Fragen zur Pensionierung – FAQ

Pensionsplanung

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Pensionsplanung FAQ – Häufig gestellte Fragen

Hier finden Sie die häufigsten Fragen, die zum Thema Pensionsplanung und Frühpensionierung aufkommen. Darunter fallen:

  • Frühpensionierung planen
  • Einkommenslücke überbrücken
  • richtiger Zeitpunkt für die Pensionierung wählen

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Fragen zur Pensionierung – FAQ

Ob mitten in der Pensionsplanung oder ob Sie sich über die ersten Schritte informieren wollen, diese Informationen erleichtern Ihnen die Übersicht:

Genügt mein Einkommen nach der Pensionierung?
Die monatliche Rente der AHV beträgt zwischen CHF 1’185.- (Minimalrente) und CHF 2’370.- (Maximalrente) bzw. 3’555.- für Ehepaare (Stand 2019). Die Höhe der Pensionskassengelder wird durch das BVG geregelt und ist abhängig vom einbezahlten Betrag. Diese Information kann dem PK-Auszug entnommen werden. Diese Leistungen decken im Normalfall ca. 60 - 75% der Ausgaben ab.

Hinzu kommen Auszahlungen der Säule 3a, sofern diese eingezahlt wurden, sowie persönliche Ersparnisse. Um sicherzugehen, dass dies für die Finanzierung des dritten Lebensabschnitts ausreicht, empfehlen wir eine Finanzplanung.

Kann ich mir eine Frühpensionierung leisten?
Bei einer Frühpensionierung entsteht eine deutlich grössere Vorsorgelücke, denn:

  • Die Sparbeiträge steigen mit dem Alter und sind in den letzten Jahren vor der Pensionierung am höchsten.
  • Das angesparte Kapital der Pensionskasse ist geringer und wird weniger lang verzinst.
  • Der Umwandlungssatz der Pensionskasse ist tiefer.
  • Bei vorzeitigem Bezug sind die AHV-Leistungen gekürzt.
  • Die Minimalbeiträge der AHV müssen nach wie vor einbezahlt werden.

Ob man sich dennoch eine Frühpensionierung leisten kann, hängt von der Höhe der Säule 3a sowie sonstigen Ersparnissen und den geplanten Ausgaben im Alter ab. Hier empfiehlt sich, eine Finanz- oder Pensionsplanung vorzunehmen.

Wie kann ich eine Einkommenslücke überbrücken?
Da die Leistungen der 2. und 3. Säule die Ausgaben im Normalfall nur zu 60 bis 75% decken, entsteht eine Einkommenslücke. Diese muss entweder aus der privaten Vorsorge (3. Säule) oder Ersparnissen finanziert werden. Eine andere Möglichkeit ist die Anpassung des gewohnten Lebensstandards, um Ausgaben zu senken.

Wann ist für mich der richtige Zeitpunkt für eine Pensionierung?
Der Zeitpunkt der Pensionierung hängt vor allem von den individuellen Bedürfnissen und Zielen, aber auch von der finanziellen Situation ab.

  Vorteile Nachteile

Frühpensionierung
 
  • Mehr Lebensqualität
  • Kürzung der Altersleistungen
  • Komplexe Planung
Teilpensionierung
  • Finanziell besser tragbar als Frühpensionierung
  • Sanfter Ausstieg
  • Steuerliche Vorteile
  • Kein vorzeitiger Ausstieg aus dem Berufsleben
Ordentliche Pensionierung
  • Kein organisatorischer Aufwand
  • Evtl. nicht individuellen Wünschen entsprechend
Aufgeschobene Pensionierung
  • Höhere Gesamtrente
  • Längere Erwerbstätigkeit

Welche Leistungen kann ich von AHV und Pensionskasse erwarten?
Die monatliche Rente der AHV beträgt zwischen CHF 1’185.- (Minimalrente) und CHF 2’370.- (Maximalrente) bzw. 3’555.- für Ehepaare (Stand 2019). Eine Vollrente erhält, wer ab dem 1. Januar nach Vollendung des 20. Altersjahres bis zum Ende des Kalenderjahres vor dem ordentlichen Rentenalter die Beitragspflicht erfüllt. Bei einer Frühpensionierung wird die AHV um 6.8% pro vorbezogenem Jahrgekürzt.

Die Höhe der Pensionskassengelder wird durch die BVG geregelt und ist abhängig vom einbezahlten Betrag. Diese Information kann dem PK-Auszug entnommen werden.

Wie kann ich meine Steuern optimieren?
Mit der Pensionierung entstehen verschiedene Gelegenheiten, Steuern zu sparen.

Möglichkeiten sind:

  • Säule 3a: Einzahlungen dürfen vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, Auszahlungen werden zu einem reduzierten Satz versteuert.
  • Nachzahlungen in die Pensionskasse für fehlende Beitragsjahre können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden.
  • Zusätzliche Einkäufe in die Pensionskasse
  • Gestaffelte Auszahlung der 3. Säule
  • Kapitalauszahlung der Pensionskasse

Soll ich meine Pensionskasse als Rente oder als Kapital beziehen?
Ob man eine Rente möchte oder die Pensionskasse auszahlen lässt, hängt vor allem von den persönlichen Bedürfnissen, der Lebenssituation und der Pensionskasse ab. Viele Pensionskassen bieten auch einen Teilkapitalbezug an.

Vorteile Rente Vorteile Kapitalbezug
  • Lebenslängliche Auszahlung
  • Partner bleibt mitversichert (Hinterlassenenleistung)
  • Kein Anlagerisiko
  • Keine Vermögensverwaltung notwendig
  • Grosse Flexibilität
  • Individuelle Anlagen möglich
  • Steuervorteil gegenüber Rentenbezug

Soll ich meine Hypothek amortisieren?
Mit der Auszahlung der Pensionskasse kann die Rückzahlung der Hypothek finanziert werden. Allerdings muss man sich bewusst sein, dass damit das Renteneinkommen erheblich sinkt. Falls, zum Beispiel aus gesundheitlichen Gründen, plötzlich mehr flüssige Mittel benötigt werden, muss die Immobilie möglicherweise verkauft werden.

 

Haben Sie weitere Fragen zur Pensionsplanung? Unsere Einkaufsexperten und Anbieter antworten Ihnen gerne. Verwenden Sie dazu einfach die nachfolgende Kommentarfunktion:

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