Pensionsplanung Schweiz

In der Schweiz setzt sich die Altersvorsorge aus drei Säulen zusammen: Der AHV, Pensionskasse und einer freiwilligen 3. Säule. Da die erste und zweite Säule oft nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrecht zu erhalten, empfiehlt es sich, bereits ab dem 50. Lebensjahr die Pensionierung zu planen und weitere Vorsorgeoptionen in Betracht zu ziehen. Die Überbrückung der Vorsorgelücke kann durch eine ausführliche Finanzplanung sichergestellt werden.

Diese Schritte sind Teil einer Pensionsplanung:

Analyse der Situation, Berechnung der Einnahmen und Ausgaben
Aufnahme von Wünschen und Zielen
Vergleich verschiedener Optionen
Erstellen eines persönlichen Plans
Evtl. weiterführende Betreuung und Beratung nach der Pensionierung

Im Detail werden diese Fragen bei der Pensionsplanung in Bezug auf die individuellen Bedürfnisse thematisiert:

In Bezug auf die Pensionsplanung der betroffenen Person:

Was ist das frühestmögliche Pensionsalter?
Lohnt sich ein Kapitalbezug eher als der Bezug der Rente?
Wo entstehen Einkommenslücken und wie kann man diesen entgegenwirken?
Macht es Sinn, sich für Wohneigentumsförderung zu entscheiden?
Wie sieht die Budgetplanung vor und nach der Pensionierung aus?
Wie werden die Anlagen optimiert bzw. geplant?
Wie können Steuern gespart werden?
Welche Art der Patientenverfügung ist gewünscht?
Wie soll die Kostenplanung für das Alters- und Pflegeheim aussehen?
Welche der folgenden Optionen erweisen sich als sinnvoll?
- Vorbezug resp. Aufschub AHV
- AHV-Einzelrente resp. Splittingrente
  - Pensionskasseneinkäufe bzw. Auskauf von Rentenkürzungen
  - Bezug oder Transfer von Freizügigkeitskonten resp. -Fonds
  - Konto der 3. Säule oder Kollektivanlage
  - Gestaffelte Auszahlung
  - Transfer von 3. Säule in die 2. Säule

In Bezug auf die Vorsorgeplanung der Angehörigen:

Wie sieht die Nachlassplanung resp. der Vorsorgeauftrag aus?
Wann machen Vermögensübertragungen an die nächste Generation Sinn?
Wie sind die Familie und Partner langfristig abgesichert?
Wie wird die Vermögenssituation der überlebenden Person bei Ableben des Partners nach der Pensionierung sichergestellt?

Preise Pensionsplanung

Die Kosten für eine ausführliche Pensionsplanung variieren je nach Anbieter. Während einige ein fixes Honorar für die Beratung und Finanzplanung verlangen, arbeiten andere Anbieter auf Stundenbasis. Durch Steueroptimierungen und langfristige Planung werden die Kosten in der Regel aber schnell wieder amortisiert.

Pensionierung planen – Finanzierung

Die monatliche Rente der AHV beträgt im Jahr 2019 zwischen CHF 1’185.- (Minimalrente) und CHF 2’370.- bzw. 3’555.- für Ehepaare (Maximalrente). Die Höhe der Pensionskassengelder wird durch die BVG geregelt und ist abhängig vom eingezahlten Betrag. Die 3. Säule der Altersvorsorge ist in der Schweiz freiwillig, wird aber durch Steuervorteile vom Staat gefördert.

Diese Faktoren beeinflussen die Pensionsfinanzierung:

Zeitpunkt der Pensionierung (Frühpensionierung oder aufgeschobene Pensionierung)
Vermögen, Einnahmen und Ausgaben
Persönliches Sicherheitsbedürfnis
Gesundheit
Familiäre Verhältnisse

Pensionierung – Die verschiedenen Möglichkeiten

Wann der richtige Zeitpunkt für die Pensionierung ist, hängt von den persönlichen Wünschen und Zielen sowie den finanziellen Mitteln ab. Mit einer Pensionsplanung wird abgeklärt, welche Varianten in Frage kommen:

	Vorteile	Nachteile
Frühpensionierung	Mehr Lebensqualität	Kürzung der Altersleistungen Komplexe Planung
Teilpensionierung	Finanziell besser tragbar als Frühpensionierung Sanfter Ausstieg Steuerliche Vorteile	Kein vorzeitiger Ausstieg aus dem Berufsleben
Ordentliche Pensionierung	Kein organisatorischer Aufwand	Evtl. nicht individuellen Wünschen entsprechend
Aufgeschobene Pensionierung	Höhere Gesamtrente	Längere Erwerbstätigkeit

Pensionskasse auszahlen

Die Gelder der Pensionskasse können entweder in Form einer lebenslänglichen Rente oder als einmalige Kapitalauszahlung bezogen werden. Bei den meisten Pensionskassen ist auch ein Teilkapitalbezug möglich. Welche Variante bevorzugt wird, hängt vom Vorsorgebedarf, der persönlichen Lebenssituation und der Pensionskasse ab.

Vorteile Rente	Vorteile Kapitalbezug
Lebenslängliche Auszahlung Partner bleibt mitversichert (Hinterlassenenleistung) Kein Anlagerisiko Keine Vermögensverwaltung notwendig	Grosse Flexibilität Individuelle Anlagen möglich Steuervorteil gegenüber Rentenbezug

Ruhestand planen – zum richtigen Zeitpunkt

Im Allgemeinen wird eine Pensionsplanung ab dem 50. Lebensjahr empfohlen. Zu diesem Zeitpunkt können persönliche Ziele ermittelt werden und es bleibt noch genügend Zeit, um Massnahmen zu treffen.
Mit 60 Jahren ist der Zeitpunkt, um letzte Entscheidungen zu treffen und Optimierungen in der Pensionsplanung vorzunehmen. Nach der Pensionierung erfolgt eine Überprüfung der Situation.

Mehr Informationen zur Vorsorge- und Ruhestandplanung finden Sie auch in unseren FAQ.

FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Pensionsplanung

Was beinhaltet eine Pensionsplanung?

Um eine langfristig sinnvolle Planung der Vorsorge und Finanzierung nach der Pension zu gewährleisten, werden in der Regel unter anderem diese Faktoren berücksichtigt:

Analyse der Einnahmen und Ausgaben in Bezug auf die Situation
Definition von Wünschen und Zielen
Vergleich der situationsbezogenen Möglichkeiten
Erarbeitung eines persönlichen Plans
Bei Bedarf weiterführende Betreuung und Beratung im Pensionsalter

Wie hoch sind die Kosten für die Planung der Altersvorsorge?

Für eine ausführliche Planung der Pension variieren die Kosten je nach Anbieter. Es gibt bei den verschiedenen Beratern Angebote auf Stundenbasis oder auch fixe Pauschalen für die gesamte Planung. Durch gezielte Anlagestrategien können Steuern gespart werden und die Kosten für eine langfristige Planung amortisieren sich in der Regel innert kurzer Zeit.

Es gibt in diesem Bereich sehr viele Anbieter und das Angebot ist breit gefächert. Einige bieten eine kostenlose Erstberatung an, andere führen kostenlose Seminare für die Pensionsplanung durch.

Wie können Einkommenslücken nach der Pensionierung überbrückt werden?
Im Normalfall decken die Leistungen der zweiten und dritten Säule die gewohnten Ausgaben im Erwerbsalter nur zu 60 bis 75%. Die entstandene Einkommenslücke im Pensionsalter muss also meistens aus der privaten Vorsorge (Säule 3) oder aus Ersparnissen und sonstigen Anlagen finanziert werden. Diese und weitere Möglichkeiten können mit einem Berater individuell auf die Lebenslage und Bedürfnisse angepasst besprochen werden. Alternativ kann der gewohnte Lebensstandard angepasst werden, um die Ausgaben zu senken.

Ist es sinnvoll, die Hypothek mithilfe der Auszahlung der Pensionskasse zu amortisieren?
Die Rückzahlung der Hypothek kann mit dem Altersguthaben finanziert werden. Dadurch sinkt jedoch das Renteneinkommen erheblich. Sollte man im Alter zum Beispiel aus gesundheitlichen Gründen ausserordentlich finanzielle Mittel benötigen, muss unter Umständen die Immobilie veräussert werden.

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