Krankentaggeldversicherung

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Krankentaggeldversicherung

Der Abschluss einer Krankentaggeldversicherung ist für Arbeitgeber freiwillig. Bei Arbeitsunfähigkeit eines Angestellten ist das Unternehmen verpflichtet, die Lohnfortzahlung zu gewährleisten. In diesen Fällen greift eine Krankentaggeldversicherung:

  • Wichtiger Lohnfortzahlungsschutz für den Arbeitnehmer
  • Krankentaggeld Prämien sind abhängig von der jeweiligen Versicherung, Branche und der Wartefristen (üblicherweise 30 Tage)
  • Üblichste Kostenaufteilung 50% Mitarbeiter, 50% Arbeitgeber
  • Prämienerhöhung bei Schadensfällen
     

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Taggeldversicherung Schweiz – Übersicht

Von einer Krankentaggeldversicherung profitieren sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer:

Vorteile Arbeitgeber Vorteile Arbeitnehmer
  • Der Arbeitgeber wird bei Mitarbeiterausfall von der Lohnfortzahlungspflicht entlastet.
  • Durch den Abschluss einer Krankentaggeldversicherung zeigt der Arbeitgeber soziales Interesse am Arbeitsverhältnis.
  • Die Firma kann es sich finanziell leisten, den ausgefallenen Mitarbeiter, falls nötig, zu ersetzen.
  • Weitergehende Lohnfortzahlung bedeutet Erhaltung des bisherigen finanziellen Standards.
  • Bei einer länger andauernden Krankheit bekommen die Angestellten über einen längeren Zeitraum als üblich einen Lohn ausbezahlt.
Praxisbeispiel Krankentaggeldversicherung:
Die Mitarbeiterin ist seit einem Jahr bei der Firma tätig und fällt aufgrund von Elternzeit aus. Der Arbeitgeber müsste ihr nach dem 1. Arbeitsjahr nur 3 Wochen Lohn auszahlen (s. Skala). Von der 4. Woche bis zum Einsetzen der IV (ca. nach 2 Jahren) hätte die Angestellte ohne Krankentaggeldversicherung keinen Anspruch auf ihren Lohn. Die Vorgehensweise ohne Taggeldversicherung würde vielen Personen finanzielle Schwierigkeiten bereiten. Somit gewichtet die Krankentaggeldversicherungen den Schutz der Mitarbeiter stark. 


Krankentaggeld Lohnfortzahlungspflicht

Kann der Arbeitnehmer die Arbeit nicht mehr ausführen, ist der Arbeitgeber verpflichtet, den Lohn noch eine gesetzlich vorgegebene Zeit zu entrichten.  Die Dauer der Lohnfortzahlungspflicht ist folgendermassen definiert: 

Arbeitgeber können sich gegen diese Kosten mit der Krankentagegeldversicherung absichern, da diese in solchen Fällen die Lohnfortzahlungspflicht übernimmt. Meistens bezahlt das Taggeld dem ausgefallenen Arbeitnehmer 80% des üblichen Lohns. Firmen, die sich als besonders attraktive Arbeitgeber positionieren wollen, bieten je nach Situation eine Kranktentaggeldversicherung mit 100% Abdeckung der üblichen Lohnsumme an. Taggelder sind von der Versicherung während mindestens 720 Tagen innerhalb von 900 Tagen zu leisten. Nach zwei Jahren treten in der Regel Leistungen aus der IV (1. Säule) und der Beruflichen Vorsorge (2. Säule) in Kraft.


Krankentaggeldversicherung Prämie

Massgebend für die Berechnung der Taggeld Prämie sind folgende Faktoren:

  • Die im versicherten Unternehmen erzielte AHV-pflichtige Bruttolohnsumme 
  • Branche des Unternehmens: SUVA-pflichtige Branchen wie z.B. die Baubranche müssen i.d.R. mit höheren Prämien rechnen
  • Wartefrist: Je länger die Wartefrist, umso tiefer ist die Krankentaggeld Prämie

Im Gegensatz zur UVG Unfallversicherung ist der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung nicht obligatorisch. Deshalb können die Kosten unterschiedlich unter Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt werden:


Günstige Krankentaggeldversicherung – Wartefristen vergleichen

Die meisten Gesamtarbeitsverträge (GAV) schreiben eine Krankentaggeldversicherung vor. Ist der Arbeitnehmer dem GAV unterstellt, ist es gesetzlich nicht erlaubt, die gesamten Krankentaggeld Kosten von ihm übernehmen zu lassen.

Mit einer Wartefrist bestimmt der Arbeitgeber, ab welchem Krankheitstag die Krankentaggeldversicherung einspringen soll. Bis zum Ende der Wartefrist muss der Arbeitgeber 100% des üblichen Lohns auszahlen. Die Wartefrist lässt sich deshalb mit einem Selbstbehalt vergleichen. Eine kürzere Wartefrist bedeutet in der Regel höhere Krankentaggeld Prämien. Mit einer längeren Wartefrist von z.B. 30 Tagen oder mehr lässt sich eine günstige Krankentaggeldversicherung realisieren. Längere Wartefristen reduzieren also die Taggeld Prämien, jedoch sollten Sie als Unternehmen genügend finanzielle Reserven haben, um die Lohnfortzahlung während der Zeit bis zum Ende der Wartefrist gewährleisten zu können. 

Krankentaggeld Vergleich – Wartefristen Vergleich:
Die Taggeld Prämie ist bei einer kürzeren Wartefrist als 30 Tage oftmals relativ hoch. Aus diesem Grund entscheiden sich die meisten KMU für eine Wartefrist von 30 Tagen.
Ein Vergleich lohnt sich aber in jedem Fall, um eine langfristig kostengünstige Krankentaggeldversicherung zu finden. Gryps hilft Ihnen beim kostenlosen Vergleich der Krankentaggeld Wartefristen. 

Kollektivversicherung vs. Einzelversicherung

Krankentaggeldversicherungen sind sowohl als Kollektivversicherung wie auch als Einzelversicherung möglich. Obwohl kein Obligatorium besteht, verpflichtet sich die Mehrheit der Arbeitgeber dazu ihre Mitarbeiter kollektiv für ein Taggeld im Krankheitsfall zu versichern. Ist dies nicht der Fall, so kann eine Taggeldversicherung auch von Einzelpersonen oder von selbständig Erwerbenden abgeschlossen werden, damit die Lohnfortzahlung abgesichert ist.
 

Krankentagegeldversicherung für Selbständigerwerbende

Der Inhaber einer Einzelfirma kann sich der kollektiven Krankentaggeldversicherung seiner Angestellten bei Bedarf gleich anschliessen. Für Einzelunternehmen, die ohne Mitarbeiter tätig sind, gibt es spezielle Krankentaggeld Pakete, die die Bedürfnisse der Inhaber im Krankheitsfall oder bei einem Unfall abdecken.
 

KTG Offerten und Versicherungen finden 

GRYPS.ch arbeitet mit allen grossen Taggeld Versicherungen zusammen. Dazu gehören unter anderem Helvetia, Visana, CSS, Allianz, Helsana, Zürich, AXA, Innova, Basler oder Swiss Life. Beratung ist sowohl direkt von den grossen Versicherungen, aber auch durch Broker möglich. Einige der grossen Versicherungen bieten alle Sozialversicherungen wie KTG, BVG und UVG aus einer Hand an.

Weitere Infos zur KTG Versicherung finden Sie unter unseren FAQ.


Beispiel Offertenanfragen Krankentaggeldversicherung

Branche, Firmengrösse Anforderungen
ICT Branche,
16 Mitarbeiter

Eine AG aus der ICT-Branche benötigt eine Krankentaggeldversicherung. Es handelt sich um einen Erstabschluss. Angaben:

  • 15 MA männlich (davon 2 Lehrlinge), Gesamtlohnsumme: 638'000 CHF, Durchschnittsalter 27 Jahre, älteste Person ist ca. 43-jährig
  • 1 MA weiblich, Lohnsumme: 12'000 CHF, Alter: 35 Jahre
  • Wartefrist von 30 Tagen
Maschinenbau,
36 Mitarbeiter

Eine AG (Bereich Maschinenbau) möchte aufgrund einer Prämienerhöhung Alternativen zur bisherigen Krankentaggeldversicherung prüfen. Angaben zu den Mitarbeitern:

  • 36 MA, davon ca. 5-6 MA Frauen
  • Gesamtlohnsumme Männer: ca. 2'435'000 CHF 
  • Gesamtlohnsumme Frauen: ca. 400'000 CHF
  • Wartefrist von 60 Tagen

Medienberichte über Gryps:

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