Lebensversicherung

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Lebensversicherung Schweiz Vergleich 

Eine Lebensversicherung in der Schweiz ergänzt Leistungen der 1. und 2. Säule und ist Teil der freiwilligen 3. Säule der Altersvorsorge. Diese Parameter beeinflussen das Preis-Leistungs-Verhältnis:

  • Art der gewählten Lebensversicherung
  • Laufzeit und Versicherungssumme
  • Anzahl Risiken, die abgedeckt werden sollen (Erwerbsunfähigkeit, Todesfall)
  • Alter und Gesundheitszustand der zu versichernden Person

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Lebensversicherung Schweiz

Die meisten Lebensversicherungen in der Schweiz werden in die Säule 3a eingezahlt, wodurch von steuerlichen Vorteilen profitiert werden kann. Die Prämien hängen stark davon ab, welche Art von Lebensversicherung gewählt wurde, wie hoch die Versicherungssumme ist und in welchem Alter die zu versichernde Person ist. Das Einholen von Vergleichsofferten lohnt sich in diesem Fall besonders, unterscheiden sich die Prämien teils stark je nach gewählter Versicherungsagentur.
 

Vergleich Lebensversicherungen

Ein beliebter Vergleich ist derjenige zwischen Offerten für eine gemischte Lebensversicherung (Kapitalbildende Lebensversicherung) und einer reinen Risikoversicherung. Aber auch die fondsgebundene Lebensversicherung wird von den Versicherungsagenturen angeboten:

Art Beschreibung
Kapitalbildende Lebensversicherung
  • Gemischte Lebensversicherung 3a
  • Rentenversicherung, auch bekannt als Leibrenten oder Altersrente
  • Kombination der Absicherung von Angehörigen im Todesfall als auch Sparanlage fürs Rentenalter
  • Nach Ablauf der Police wird der Sparbetrag ausgezahlt
  • Ausgezahlter Betrag = Angespartes Kapital, Gewinnbeteiligung und Zinsüberschüssen aus Wertpapieren
Risikoversicherung
  • auch Todesfallversicherung genannt
  • Das eingezahlte Kapital wird nur im Todesfall ausbezahlt
  • Mit einer Risikoversicherung werden lediglich die Hinterbliebenen versichert, ein Sparkapital wird dabei nicht gebildet
Fondsgebundene Lebensversicherung
  • Eher als Finanzierungsinstrument zu betrachten, als als sichere Altersvorsorge
  • Versicherungsnehmer kann die Anlagestrategie mitbestimmen
  • exakte Höhe der Auszahlung kann nicht vorhergesagt werden


Für wen eignet sich eine Lebensversicherung?

  • Familie: Im Todesfall ist so für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie gesorgt. Die begünstigten Personen werden vor Abschluss der Versicherung festgelegt, lassen sich aber während der Laufzeit ändern.
  • Wohneigentum: Sie möchten dafür sorgen, dass das Wohneigentum für die Hinterbliebenen weiter tragbar bleibt? Eine Lebensversicherung eignet sich hier, um die nötigen Risiken abzudecken.
  • Konkubinatspaare: Leistungen der Sozialversicherungen wie z.B. die Pensionskasse werden grundsätzlich nur an verheiratete Paare ausbezahlt. Mit der Lebensversicherung kann im Todesfall eines Lebenspartners die mögliche Lücke der 1. und 2. Säule geschlossen werden.
  • Selbstständige: Da bei Inhabern einer Einzelfirma das Einzahlen in die 2. Säule gesetzlich nicht vorgeschrieben ist, greifen viele Einzelunternehmer auf die 3. Säule zurück, um den finanziellen Lebensstandard während der Pensionierung zu sichern. Eine andere Möglichkeit ist, das Unternehmen auch nach Todesfall des Inhabers finanziell abzusichern, damit dieses ohne Probleme weitergeführt werden kann.
     

Steuervorteile

Um das Sparen im Alter zu fördern, kommt der Staat mit gewissen Steuervorteilen entgegen. Je näch gewählter Säule (3a oder 3b) gibt es gewisse Unterschiede zu berücksichtigen: 
 

Gebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung 3a)

Das eingezahlte Kapital kann bei einer Lebensversicherung 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Weiter sind die Zinserträge steuerfrei und der Versicherungsnehmer muss lediglich einen reduzierten Steuerbeitrag entrichten. Zu beachten sind allerdings die jährlichen Obergrenzen beim Steuerabzug.

Steuervorteile 2019

  • maximaler Steuerabzug der Lebensversicherung 3a von 6'826 CHF in 2019
  • Selbständigerwerbende ohne Pensionskassen-Versicherung (2. Säule, BVG): Maximaler Steuerabzug von 34'128 CHF in 2019

Auf das eingezahlte Kapital kann frühestens 5 Jahre vor der Pensionierung zugegriffen werden, es sei denn, es handelt sich um folgende gesetzliche Ausnahmen:

  • Verwendung des Kapitals für Wohneigentum
  • Auswanderung aus der Schweiz
  • Einzahlung in die Pensionskasse (2. Säule)
  • Bezug einer unversicherten Invalidenrente
     
Ungebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung 3b)

Bei einer Lebensversicherung in der Säule 3b, auch freie Vorsorge genannt, entfällt die Möglichkeit, die eingezahlten Prämien vom steuerbaren Einkommen abzuziehen. Bei dieser Art von Lebensversicherungen geht es um private Sparaktivitäten, wie:

  • Bankguthaben 
  • Wohneigentum
  • Vermögensanlagen 
     

Lebensversicherung für Einzelunternehmer 

Für den Inhaber einer Einzelfirma ist der Abschluss einer Pensionskasse (Vorsorge der 2. Säule) nicht obligatorisch. Viele Anbieter offerieren daher dem Inhaber einer Einzelfirma kein BVG. Es besteht jedoch die Möglichkeit, sich der Pensionskasse der Angestellten anzuschliessen oder einer Vorsorgeeinrichtung eines Brachenverbandes beizutreten.
Daneben ist es mit einer Lebensversicherung möglich, einen grösseren Betrag in die private Vorsorge 3a einzuzahlen. Dieser Betrag kann bis zu 20% des Erwerbseinkommens oder bis zu 34'128 CHF [Stand 2019] hoch sein. Dieser Betrag kann vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Daher wird eine Lebensversicherung mit Rente von vielen Unternehmern als Alternative zum BVG abgeschlossen.
 

Kosten und Prämien

Die Prämien in der Schweiz hängen in erster Linie von den gewählten Konditionen wie z.B. 

  • Laufzeit, 
  • Summe, 
  • mit/ohne Abdeckung der Erwerbsunfähigkeit ab. 

In zweiter Linie werden die Prämien stark von den individuellen Faktoren der Versicherungsnehmer beeinflusst. Gesundheitliche Aspekte wie 

  • Nikotinkonsum, 
  • Gewicht und 
  • Grösse oder
  • eine regelmässige Einnahme von Medikamenten

können einen grossen Einfluss auf die Kosten haben. Mittels speziellen Prämienrechnern lassen sich einige Beispiele für die Kosten einer Risikoversicherung zusammenstellen. 
 

Beispiele Offertenanfragen für Lebensversicherung

Kaufinteressent Anforderungen
Privatperson

Eine Privatperson, selbständig erwerbend als Software Entwickler, Jg. 1985 benötigt eine Lebensversicherung mit Sparanteil die bei Todesfall und Erwerbsunfähigkeit eintritt. Die Person möchte die Ehefrau absichern. Er ist normalgross und -schwer sowie Nichtraucher.

Privatperson

Die Privatperson möchte möglichst zeitnah eine Lebensversicherung abschliessen. Die Angaben sind:

  • Vergleich einer reinen Risikoversicherung, die bei Erwerbsunfähigkeit greift, und einer Risikoversicherung mit Sparanteil für die Rente
  • Bei der Lebensversicherung mit Sparanteil möchte man v.a. die steuerlichen Vorteile nutzen können
  • Man stellt sich eine Jahresprämie von 12’000 - 18’000 CHF/Jahr vor.

Medienberichte über Gryps:

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