Lebensversicherung

Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung ergänzt Leistungen aus der 1. und 2. Säule. Sie kann von Selbständigen, wie auch von Privatpersonen abgeschlossen werden und ist ein Teil der freiwilligen 3. Säule der Altersvorsorge.

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Lebensversicherung Schweiz - Varianten

Um die passende Vorsorgelösung für sich zu finden, können die verschiedenen Varianten kombiniert werden. Beliebt ist die Variante mit Altersvorsorge, Sparbeitrag und Todesfallrisikodeckung. Diese Kombination entspricht in vielen Punkten der Deckung der Pensionskasse

Im Groben werden die drei aufgeführten Kategorien unterschieden:

 

 

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Lebensversicherung - Auswahlhilfe

Die Lebensversicherung ist in der Schweiz meistens eine Variante der ungebundenen 3b Vorsorge. Gewisse Angebote gibt es aber auch in der gebundenen 3a Vorsorge. Bei der richtigen Konstallation kann von steuerlichen Ersparnissen profitiert werden. 

Die am häufigsten abgeschlossenen Varianten sind folgende Versicherungen:

Versicherung Beschreibung
Kapitalbindende Versicherung
  • Gemischte Lebensversicherung
  • Rentenversicherung, auch bekannt als Leibrenten oder Altersrente
  • Langlebigkeitsrisiko
  • Termfix-Versicherung
  • Kapitalversicherung auf zwei verbundene Leben
Risikoversicherung
  • Todesfall-Risiko-Versicherung oder Risiko-Lebensversicherung
  • Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Fondsgebundene Versicherung
  • Anlagestrategie oder auch Finanzierungsinstrument
  • Kapital in Fonds mit den Möglichkeiten Shifting, Switching oder auch Verlängerung
  • Optionen wie Abruf, Übertragung oder auch Sonderzahlung

Lebensversicherung und Steuervorteile

Nicht nur Selbständigerwerbende sondern auch viele andere, ergänzen die 1. und 2. Säule mit einer freiwilligen Versicherung der 3. Säule. Diese besteht aus einer gebundenen Lebensversicherung Säule 3a oder einer ungebundenen Vorsorge Säule 3b. Um das Sparen fürs Alter zu fördern gibt der Staat gewisse Steuererleichterungen.

Gebundene 3a Vorsorge

Altersvorsorge in der Säule 3a kann auch zur Steueroptimierung eingestzt werden.

  • maximaler Steuerabzug in 2017 von CHF  6'768 
    Selbständigerwerbende ohne PK-Versicherung: maximaler Steuerabzug in 2017 von CHF 33'840
  • bis 5 Jahre vor Pensionierung kein Zugriff auf einbezahltes Kapital
    Gesetzliche Ausnnahmen: z.B. Verwendung des Kapitals für Wohneigentum

Ungebundene 3b Vorsorge
Die ungebundene 3b Vorsorge umfasst alle privaten Sparaktivitäten wie:

  • Bankguthaben, Wohneigentum
  • Vermögensanlagen 
  • Lebensversicherungen

Diese Spargelder können nicht von den Steuern abgezogen werden. Dafür kann eine Versicherung je nach Regelung jederzeit wieder aufgelöst werden. Relevant ist hier die Abmachung zwischen dem Versicherer und dem Versicherungsnehmer. Der Staat gibt keine Regelung wie bei der gebundenen 3a Vorsorge vor.
 

Beispiele für Lebensversicherungs Offertenanfragen:

Person, Jahrgang Anforderungen
Einzelperson, Jg. 1960

Eine als Anwalt tätige Einzelperson möchte eine Lebensversicherung abschliessen. Die begünstigte Person ist seine Ehefrau. Die Wunschprämie beläuft sich auf CHF 100'000 über 15 Jahre. Der Kunde möchte jährlich eine Einzahlung vornehmen.

Ehepaar, Jg. 1968, Jg 1972

Das Ehepaar hat ein Haus gebaut und wünscht eine Risiko Lebensversicherung über CHF 400'000.
Man hätte gerne folgende Laufzeigen geprüft: 1 Jahr (ist das möglich?), 5 Jahre und 10 Jahre oder die übliche Laufzeit.