Lebensversicherung Schweiz Vergleich

Lebensversicherung Schweiz

Die meisten Lebensversicherungen in der Schweiz werden in die Säule 3a eingezahlt, wodurch von steuerlichen Vorteilen profitiert werden kann. Die Prämien hängen stark davon ab, welche Art von Lebensversicherung gewählt wurde, wie hoch die Versicherungssumme ist und in welchem Alter die zu versichernde Person ist. Das Einholen von Vergleichsofferten lohnt sich in diesem Fall besonders, unterscheiden sich die Prämien teils stark je nach gewählter Versicherungsagentur.

Vergleich Lebensversicherungen

Ein beliebter Vergleich ist derjenige zwischen Offerten für eine gemischte Lebensversicherung (Kapitalbildende Lebensversicherung) und einer reinen Risikoversicherung. Aber auch die fondsgebundene Lebensversicherung wird von den Versicherungsagenturen angeboten:

Art der Lebensversicherung	Beschreibung
Kapitalbildende Lebensversicherung	Rentenversicherung, auch bekannt als Leibrenten oder Altersrente Nach Ablauf der Police wird der Sparbetrag ausgezahlt Ausgezahlter Betrag = Angespartes Kapital, Gewinnbeteiligung und Zinsüberschüssen aus Wertpapieren Auch Kombinationen der Absicherung von Angehörigen im Todesfall oder Erwerbsausfall möglich, sogenannte gemischte Lebensversicherungen
Risikoversicherung	auch Todesfallversicherung genannt Das eingezahlte Kapital wird nur im Todesfall ausbezahlt Mit einer Risikoversicherung werden lediglich die Hinterbliebenen versichert, ein Sparkapital wird dabei nicht gebildet
Fondsgebundene Lebensversicherung	Eher als Finanzierungsinstrument zu betrachten, als als sichere Altersvorsorge Versicherungsnehmer kann die Anlagestrategie mitbestimmen exakte Höhe der Auszahlung kann nicht vorhergesagt werden

Für wen eignet sich eine Lebensversicherung?

Familie: Im Todesfall ist so für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie gesorgt. Die begünstigten Personen werden vor Abschluss der Versicherung festgelegt, lassen sich aber während der Laufzeit ändern.
Wohneigentum: Sie möchten dafür sorgen, dass das Wohneigentum für die Hinterbliebenen weiter tragbar bleibt? Eine Lebensversicherung eignet sich hier, um die nötigen Risiken abzudecken.
Konkubinatspaare: Leistungen der Sozialversicherungen wie z.B. die Pensionskasse werden grundsätzlich nur an verheiratete Paare ausbezahlt. Mit der Lebensversicherung kann im Todesfall eines Lebenspartners die mögliche Lücke der 1. und 2. Säule geschlossen werden.
Selbstständige: Da bei Inhabern einer Einzelfirma das Einzahlen in die 2. Säule gesetzlich nicht vorgeschrieben ist, greifen viele Einzelunternehmer auf die 3. Säule zurück, um den finanziellen Lebensstandard während der Pensionierung zu sichern. Eine andere Möglichkeit ist, das Unternehmen auch nach Todesfall des Inhabers finanziell abzusichern, damit dieses ohne Probleme weitergeführt werden kann.

Steuervorteile durch eine Lebensversicherung

Um das Sparen im Alter zu fördern, kommt der Staat mit gewissen Steuervorteilen entgegen. Je nach gewählter Säule (3a oder 3b) gibt es gewisse Unterschiede zu berücksichtigen. Mehr Informationen finden Sie auf unserer Seite zu Säule 3a und Säule 3b.

Gebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung 3a)

Das eingezahlte Kapital kann bei einer Lebensversicherung 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Weiter sind die Zinserträge steuerfrei und der Versicherungsnehmer muss lediglich einen reduzierten Steuerbeitrag entrichten. Zu beachten sind allerdings die jährlichen Obergrenzen beim Steuerabzug.

Steuervorteile 2019

maximaler Steuerabzug der Lebensversicherung 3a von 6'826 CHF in 2019
Selbständigerwerbende ohne Pensionskassen-Versicherung (2. Säule, BVG): Maximaler Steuerabzug von 34'128 CHF in 2019

Auf das eingezahlte Kapital kann frühestens 5 Jahre vor der Pensionierung zugegriffen werden, es sei denn, es handelt sich um diese gesetzlichen Ausnahmen:

Verwendung des Kapitals für Wohneigentum
Auswanderung aus der Schweiz
Einzahlung in die Pensionskasse (2. Säule)
Bezug einer unversicherten Invalidenrente

Ungebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung 3b)

Bei einer Lebensversicherung in der Säule 3b, auch freie Vorsorge genannt, entfällt die Möglichkeit, die eingezahlten Prämien vom steuerbaren Einkommen abzuziehen. Bei dieser Art von Lebensversicherungen geht es um private Sparaktivitäten, wie:

Bankguthaben
Wohneigentum
Vermögensanlagen

Lebensversicherung für Einzelunternehmer

Für den Inhaber einer Einzelfirma ist der Abschluss einer Pensionskasse (Vorsorge der 2. Säule) nicht obligatorisch. Viele Anbieter offerieren daher dem Inhaber einer Einzelfirma kein BVG. Es besteht jedoch die Möglichkeit, sich der Pensionskasse der Angestellten anzuschliessen oder einer Vorsorgeeinrichtung eines Brachenverbandes beizutreten.
Daneben ist es mit einer Lebensversicherung möglich, einen grösseren Betrag in die private Vorsorge 3a einzuzahlen. Dieser Betrag kann bis zu 20% des Erwerbseinkommens oder bis zu 34'128 CHF [Stand 2019] hoch sein. Dieser Betrag kann vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Daher wird eine Lebensversicherung mit Rente von vielen Unternehmern als Alternative zum BVG abgeschlossen.

Lebensversicherung Kosten und Prämien

Die Prämien in der Schweiz hängen in erster Linie von den gewählten Konditionen wie z.B.

Laufzeit,
Summe,
mit/ohne Abdeckung der Erwerbsunfähigkeit ab.

In zweiter Linie werden die Prämien stark von den individuellen Faktoren der Versicherungsnehmer beeinflusst. Gesundheitliche Aspekte wie

Nikotinkonsum,
Gewicht und
Grösse oder
eine regelmässige Einnahme von Medikamenten

können einen grossen Einfluss auf die Kosten haben. Mittels speziellen Prämienrechnern lassen sich einige Beispiele für die Kosten einer Risikoversicherung zusammenstellen.

FAQ: Häufige Fragen zum Thema Lebensversicherung

Worauf muss ich bei einer Lebensversicherung achten?
Es lohnt sich, eine gründliche Bedarfsanalyse Ihres Lebensstils vor Abschluss der Lebensversicherung durchzuführen. Möchten Sie später einmal Kinder oder Sie werden Weiterbildungen oder Umschulungen absolvieren? So können Sie gewährleisten, dass Sie eine Lebensversicherung wählen, die bis zu Ihrem Weg in die Pension bezahlbar bleibt.

Kann man mit einer Lebensversicherung Steuern sparen?
Wenn Sie eine Lebensversicherung 3a abschliessen, können Sie die einbezahlten Prämien von den Steuern abziehen. Beachten Sie die jährlichen Obergrenzen beim steuerlichen Abzug. Für 2019 liegen diese bei 6'826 CHF / Jahr resp. 34'128 CHF / Jahr wenn Sie selbständig erwerbend ohne Pensionskassen-Versicherung.

Was ist der Unterschied zwischen einer gebundenen und ungebundenen Lebensversicherung?

Bei einer gebundenen Lebensversicherung, auch Lebensversicherung 3a genannt, sind die eingezahlten Beiträge sind bis zu einem gewissen Betrag vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Bei der ungebundenen Lebensversicherung (3b) profitieren Sie von keinen steuerlichen Abzügen. Dafür gelten bezüglich Laufzeit und Bezug keine Vorschriften, diese sind frei wählbar.

Mehr Informationen finden Sie auf unserer Produktseite zu Säule 3a / 3b.

Was passiert, wenn man eine Lebensversicherung kündigt?
Die Versicherungen in der Schweiz handhaben die Konditionen einer Kündigung unterschiedlich. Informieren Sie sich vor Abschluss der Police von den Konditionen bei einer vorzeitigen Kündigung. Was aber fast allen Versicherungen gemein ist, dass Sie in einem solchen Fall mit grossen finanziellen Einbussen rechnen müssen.

Wie teuer ist eine Lebensversicherung?

Wie bei fast allen Versicherungsprodukten sind pauschale Preise nur schwierig zu nennen. Die jährlichen Prämien hängen in erster Linie von der gewählten Laufzeit und der Versicherungssumme ab. Weitere Faktoren, die die Kosten bestimmen sind Ihr Alter bei Abschluss, Gesundheitszustand, Raucher / Nichtraucher und sonstige persönliche Umstände.

Einige Kostenbeispiele mit groben Preisangaben finden Sie auf unserer Seite zu Risikoversicherungen (Summe wird bei Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit ausbezahlt).

Haben Sie Fragen zur Lebensversicherung?

Unsere Einkaufsexperten und Anbieter antworten Ihnen gerne. Verwenden Sie dazu einfach die Kommentarfunktion:

Offertenanfragen für Lebensversicherung – Beispiele

Kaufinteressent	Anforderungen an die Lebensversicherung
Privatperson	Eine Privatperson, selbständig erwerbend als Software Entwickler, Jg. 1985 benötigt eine Lebensversicherung mit Sparanteil die bei Todesfall und Erwerbsunfähigkeit eintritt. Die Person möchte die Ehefrau absichern. Er ist normalgross und -schwer sowie Nichtraucher.
Privatperson	Die Privatperson möchte möglichst zeitnah eine Lebensversicherung abschliessen. Die Angaben sind: Vergleich einer reinen Risikoversicherung, die bei Erwerbsunfähigkeit greift, und einer Risikoversicherung mit Sparanteil für die Rente Bei der Lebensversicherung mit Sparanteil möchte man v.a. die steuerlichen Vorteile nutzen können Man stellt sich eine Jahresprämie von 12’000 - 18’000 CHF/Jahr vor.

Kaufinteressent

Anforderungen an die Lebensversicherung

Privatperson

Eine Privatperson, selbständig erwerbend als Software Entwickler, Jg. 1985 benötigt eine Lebensversicherung mit Sparanteil die bei Todesfall und Erwerbsunfähigkeit eintritt. Die Person möchte die Ehefrau absichern. Er ist normalgross und -schwer sowie Nichtraucher.

Privatperson

Die Privatperson möchte möglichst zeitnah eine Lebensversicherung abschliessen. Die Angaben sind:

Vergleich einer reinen Risikoversicherung, die bei Erwerbsunfähigkeit greift, und einer Risikoversicherung mit Sparanteil für die Rente
Bei der Lebensversicherung mit Sparanteil möchte man v.a. die steuerlichen Vorteile nutzen können
Man stellt sich eine Jahresprämie von 12’000 - 18’000 CHF/Jahr vor.

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