Lebensversicherung

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Lebensversicherung Vergleich Schweiz

Eine Lebensversicherung in der Schweiz ergänzt Leistungen aus der 1. und 2. Säule und ist Teil der freiwilligen 3. Säule der Altersvorsorge. Folgende Parameter beeinflussen das Preis-Leistungs-Verhältnis einer Lebensversicherung:

  • Art der gewählten Lebensversicherung
  • Laufzeit und Versicherungssumme
  • Anzahl Risiken, die abgedeckt werden sollen (Erwerbsunfähigkeit, Todesfall)
  • Alter und Gesundheitszustand der zu versichernden Person

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Lebensversicherungen Schweiz

Die meisten Lebensversicherungen in der Schweiz werden in die Säule 3a eingezahlt, wodurch von steuerlichen Vorteilen profitiert werden kann. Die Prämien einer Lebensversicherung hängen stark davon ab, welche Art von Lebensversicherung gewählt wurde, wie hoch die Versicherungssumme ist und in welchem Alter die zu versichernde Person ist. Das Einholen von Vergleichsofferten lohnt sich bei einer Lebensversicherung besonders, unterscheiden sich die Prämien teils stark je nach gewählter Versicherungsagentur.

Lebensversicherungen im Vergleich

Ein beliebter Vergleich von Versicherungsnehmern ist derjenige zwischen Offerten für eine gemischte Lebensversicherung (Kapitalbildende Lebensversicherung) und einer reinen Risikoversicherung. Aber auch die fondsgebundene Lebensversicherung wird von den Versicherungsagenturen angeboten:

Lebensversicherung Vergleich Beschreibung
Kapitalbildende Lebensversicherung
  • Gemischte Lebensversicherung 3a
  • Rentenversicherung, auch bekannt als Leibrenten oder Altersrente
  • Kombination der Absicherung von Angehörigen im Todesfall als auch Sparanlage fürs Rentenalter
  • Nach Ablauf der Police wird der Sparbetrag ausgezahlt
  • Ausgezahlter Betrag = Angespartes Kapital, Gewinnbeteiligung und Zinsüberschüssen aus Wertpapieren
Risikoversicherung
  • auch Todesfallversicherung genannt
  • Das eingezahlte Kapital wird nur im Todesfall ausbezahlt
  • Mit einer Risikoversicherung werden lediglich die Hinterbliebenen versichert, ein Sparkapital wird dabei nicht gebildet
Fondsgebundene Lebensversicherung
  • Eher als Finanzierungsinstrument zu betrachten, als als sichere Altersvorsorge
  • Versicherungsnehmer kann die Anlagestrategie mitbestimmen
  • exakte Höhe der Auszahlung kann nicht vorhergesagt werden

Für wen eignet sich eine Lebensversicherung?

  • Lebensversicherung Familie: Mit einer Lebensversicherung ist im Todesfall für die finanzielle Sicherheit Ihrer Familie gesorgt. Die begünstigten Personen werden bei Abschluss der Lebensversicherung festgelegt.
  • Lebensversicherung für Wohneigentum: Sie möchten dafür sorgen, dass das Wohneigentum für die Hinterbliebenen weiter tragbar bleibt? Eine Lebensversicherung eignet sich hier, um die nötigen Risiken abzudecken.
  • Lebensversicherung für Konkubinatspaare: Leistungen der Sozialversicherungen wie z.B. die Pensionskasse werden grundsätzlich nur an verheiratete Paare ausbezahlt. Mit einer Lebensversicherung kann im Todesfall eines Lebenspartners die mögliche Lücke der 1. und 2. Säule geschlossen werden.
  • Lebensversicherung für Selbstständige: Da bei Inhabern einer Einzelfirma das Einzahlen in die 2. Säule gesetzlich nicht vorgeschrieben ist, greifen viele Einzelunternehmer auf die 3. Säule zurück, um den finanziellen Lebensstandard während der Pensionierung zu sichern. Eine weitere Möglichkeit, die die Lebensversicherung bietet, ist, dass das Unternehmen auch nach Todesfall des Inhabers finanziell abgesichert ist und weitergeführt werden kann.
     

Lebensversicherung – Steuervorteile

Um das Sparen fürs Alter zu fördern, kommt der Staat mit gewissen Steuervorteilen entgegen. Je näch gewählter Säule (3a oder 3b) gibt es gewisse Unterschiede zu berücksichtigen: 

Gebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung 3a)

Von Steuervorteilen profitieren v.a. Versicherungsnehmer mit einer gebundenen Lebensversicherung. Das eingezahlte Kapital kann bei einer Lebensversicherung 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Weiter sind die Zinserträge steuerfrei und der Versicherungsnehmer muss lediglich einen reduzierten Steuerbeitrag entrichten. Zu beachten sind allerdings die jährlichen Obergrenzen beim Steuerabzug.

Steuervorteile 2019 für Lebensversicherung 3a

  • maximaler Steuerabzug der Lebensversicherung 3a von 6'826 CHF in 2019
  • Selbständigerwerbende ohne Pensionskassen-Versicherung (2. Säule, BVG): maximaler Steuerabzug von 34'128 CHF in 2019

Auf das eingezahlte Kapital der Lebensversicherung kann frühestens 5 Jahre vor der Pensionierung zugegriffen werden, es sei denn, es handelt sich um folgende gesetzliche Ausnahmen:

  • Verwendung des Kapitals für Wohneigentum
  • Auswanderung aus der Schweiz
  • Einzahlung in die Pensionskasse (2. Säule)
  • Bezug einer unversicherten Invalidenrente
Ungebundene Lebensversicherung (Lebensversicherung 3b)

Bei einer Lebensversicherung in der Säule 3b, auch freie Vorsorge genannt, entfällt die Möglichkeit, die eingezahlten Prämien vom steuerbaren Einkommen abzuziehen. Bei dieser Art von Lebensversicherungen geht es um private Sparaktivitäten, wie:

  • Bankguthaben 
  • Wohneigentum
  • Vermögensanlagen 
     

Lebensversicherung für Einzelunternehmer 

Für den Inhaber einer Einzelfirma ist der Abschluss einer Pensionskasse (Vorsorge der 2. Säule) nicht obligatorisch. Viele Anbieter offerieren daher dem Inhaber einer Einzelfirma kein BVG. Es besteht jedoch die Möglichkeit, sich der Pensionskasse der Angestellten anzuschliessen oder einer Vorsorgeeinrichtung eines Brachenverbandes beizutreten.
Daneben ist es mit einer Lebensversicherung möglich, einen grösseren Betrag in die private Vorsorge 3a einzuzahlen. Dieser Betrag kann bis zu 20% des Erwerbseinkommens oder bis zu 33'840 CHF hoch sein. Dieser Betrag kann vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Daher wird eine Lebensversicherung mit Rente von vielen Unternehmern als Alternative zum BVG abgeschlossen.
 

Lebensversicherung Schweiz – Kosten und Prämien

Die Prämien der verschiedenenen Lebensversicherungen in der Schweiz hängen in erster Linie von den gewählten Konditionen wie z.B. 

  • Laufzeit, 
  • Summe, 
  • mit/ohne Abdeckung der Erwerbsunfähigkeit ab. 

In zweiter Linie werden die Prämien einer Lebensversicherung stark von den individuellen Faktoren der Versicherungsnehmer beeinflusst. Gesundheitliche Aspekte wie 

  • Nikotinkonsum, 
  • Gewicht und 
  • Grösse oder
  • eine regelmässige Einnahme von Medikamenten

können einen grossen Einfluss auf die Kosten einer Lebensversicherung haben. Mittels speziellen Prämienrechnern lassen sich einige Beispiele für die Kosten einer Risikoversicherung zusammenstellen. 
 

Beispiele Offertenanfragen für Lebensversicherung

Kaufinteressent Anforderungen an die Lebensversicherung
Privatperson

Eine Privatperson möchte eine Lebensversicherung abschliessen. Es geht um die finanzielle Absicherung für Familie im Falle von langer Krankheit oder Tod bzw. Invalidität aufgrund von Krankheit und Unfall. Angaben zur Kundin:

  • Geschlecht: weiblich
  • Nichtraucherin
  • Normalgross & Normalgewichtig
  • Deckungssumme: mindestens 500'000 CHF
  • begünstigte Personen: Partner und 2 Kinder
  • Wunschlaufzeit: 10-15 Jahre

Die Kundin wünscht eine Beratung betreffend reiner Risikoversicherung und Risikoversicherung mit Sparanteil.

Geschäftsinhaber einer AG

Eine Privatperson (Inhaber einer AG) möchte eine Lebensversicherung mit Sparanteil abschliessen. Diese soll bei EU und Todesfall absichern
Der Interessent ist normalgross, normalschwer und Nichtraucher. Betreffend Laufzeit und Versicherungssumme möchte man beraten werden bzw. sinnvolle Lösungen offeriert bekommen.

Zusätzlich benötigt man noch eine Rechtsschutz- und Betriebshaftpflichtversicherung Versicherung für die AG des Interessenten (Bereich: Einkauf/Verkauf von Möbeln).

Medienberichte über Gryps:

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