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BVG Schweiz – Auswahl

Das BVG (Berufliche Vorsorge Gesetz) ist die 2. Säule der Al­ters­vorsorge in der Schweiz. Arbeitgeber sind verpflichtet, für ihre AHV pflichtigen Mitarbeiter eine BVG Versicherung abzu­schlies­sen, sobald der Jahres­lohn 21’510 CHF übersteigt. Wich­tig bei der Auswahl der BVG Versicherung sind:

  • Höhe von Sparanteil und Risikoteil
  • Höhe der Administrationskosten
  • Gesamtkosten der Pensionskasse
  • Koordinationsabzug

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Pensionskasse Schweiz

Wenn Sie eine BVG Versicherung, auch Pensionskasse oder 2. Säule genannt, in der Schweiz suchen, helfen wir Ihnen gerne dabei, den passenden Anbieter in Ihrer Region zu finden. Mit diesen Links kommen Sie direkt zu Ihrem gesuchten Thema:

✓ Berufliche Vorsorge Schweiz – Definition

✓ BVG Abzug & Umwandlungssatz

✓ BVG Pflicht: Wer benötigt eine Pensionskasse?

✓ Koordinationsabzug

✓ Teilautonome-, autonome- und Voll­ver­sicherung

✓ Vorbezug Pensionskasse

✓ Wechsel der Pensionskasse

✓ BVG Schweiz Vergleich – Check­liste, Versicherungssätze und BVG Kennzahlen 2021

✓ FAQ: Häufige Fragen zur Pensionskasse


Berufliche Vorsorge Schweiz – Definition

Die Berufliche Vorsorge in der Schweiz (BVG Schweiz) umfasst alle Massnahmen und Leistungen für Pen­sio­nierte, Hinterbliebene und Invalide beim Ein­treffen eines Versi­cherungs­falles wie Alter, Invali­di­tät oder Tod. Die Pensions­kasse bildet die zweite Säule der Vorsorge im drei-Säulen-Prinzip der Schweiz und soll zusammen mit der AHV (erste Säule der Vorsorge) helfen, im Versiche­rungs­fall die Lebens­haltungs­kosten zu decken. Dazu werden wäh­rend der Erwerbstätigkeit monatlich kleinere Beträge in die Pensionskasse eingezahlt.

Bei der BVG werden grund­sätzlich Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteile unter­schieden. Der Arbeitnehmeranteil bei Erwerbs­tätigen wird in Form von Lohnprozenten vom Lohn abge­zo­gen und zusammen mit dem Arbeitgeberanteil an die ent­sprechende Vorsorge­einrich­tung über­wiesen. 


BVG Abzug

Eine BVG Versicherung setzt sich aus drei Ab­zügen zu­sam­men, von denen jede unterschiedliche Lebenssituationen absichert:

1. Sparteil

Der Sparanteil der BVG Versicherung ist für die finanzielle Sicherheit im Pensionsalter gedacht:

  • Lohnabzug und Einzahlung in die BVG Ver­si­cherung
  • Anstieg mit zunehmendem Alter des Arbeit­neh­menden
  • Hoher und tiefer Sparanteil möglich


2. Risikoteil

Beim Risikoteil handelt es sich um das ausbezahlte Kapital im Falle eines Todesfalls oder bei Invalidität. Je höher der Risikoanteil, desto besser ist die Ab­siche­rung im Scha­dens­fall. Diese Renten werden aus­be­zahlt:

  • IV-Rente
  • IV-Kinderrente
  • Partnerrente bei Todesfall
  • Partnerkapital bei Todesfall
  • Waisenrente


3. Administrationskosten

Die Administrationskosten, auch Verwaltungskosten genannt, stellen die Kosten für den jährlichen administrativen Ver­wal­tungs­aufwand der Pensionskasse dar. Diese Administrationskosten werden meistens mittels pro-Kopf-Ansatz berechnet.


Umwandlungs­satz und Al­ters­gut­haben

Die Höhe der ausbezahlten Renten in der Schweiz im Alter berechnet sich aus dem Umwandlungssatz und dem Al­ters­guthaben. Das Altersguthaben wird aus den regel­mässig eingezahlten Pensions­kassen­bei­trägen, den soge­nannten Alters­gutschriften gebildet. Der Umwandlungssatz des Altersguthabens ist derzeit mit 6,8 Prozent im Gesetz festgelegt. Wer bspw. ein Altersguthaben von 800’000 CHF besitzt, erhält eine jährliche Rente von 54’400 CHF, was 4’534 CHF im Monat entspricht.

Im September 2017 wurde eine Senkung des gesetzlichen Minimums auf 6% von der Schweizer Stimmbevölkerung abgelehnt.


BVG Pflicht – Wer benötigt eine Pensionskasse?

​Die BVG Pflicht betrifft in der Schweiz alle Arbeit­nehmer, deren Jahreslohnsumme 21'510 CHF über­steigt. Die BVG Anmeldung wird vom Arbeitgeber abgeschlossen. Ausgenommen sind Inhaber/innen von Einzelfirmen, für die es keine klassische BVG Lösung gibt.


BVG für Einzelfirma

Ausgenommen von der BVG Pflicht in der Schweiz sind Inhaber/innen von Einzelfirmen, für die es keine klassische BVG Lösung gibt. Auf unserer Seite BVG für Einzelfirma finden Sie alle Alternativen für Einzelfirmen übersichtlich zusammengefasst.


BVG vergleichen – Kaderversicherung, Individual­- und Standard­angebote

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen 3 verschiedenen BVG Lösungen:

1. BVG Individualangebote
Abhängig von der Unternehmensgrösse und der Mit­ar­beiterzahl kann eine Pensionskasse in den meisten Fällen ein individuelles Angebot der beruflichen Vor­sorge für ein Unternehmen aus­arbeiten. Dabei kön­nen für ver­schie­dene Mitarbeiter­gruppen ver­schie­dene Pläne festgelegt werden. 

2. BVG Standardangebote

Für kleinere Firmen oder Neugründer mit wenigen Mitarbeitern bieten die Versicherungen stan­dar­disierte Lösungen an, die kosten­günstiger sind. Falls Sie Neugründer/in sind: Auf unserer Firmengründerseite erhalten Sie attraktive Rabatte auf Versicherungslösungen dank den Gründerspecials unserer Partner. 

3. BVG Kaderversicherung

 Eine Kaderversicherung (überobligatorische Versicherung) kann den obligatorischen Teil von BVG Lösungen ergänzen und bietet besondere Leistungen für Kadermitarbeiter und Führungskräfte. Diese versichert zusätzliche Vorsorgeleistungen und bildet einen wichtigen Bestandteil im Recruiting Pro­zess, da ein Unternehmen durch das Angebot über­obliga­torischer Vorsorge­optionen Spitzenleuten einen zusätzlichen Mehrwert schaffen kann.


BVG – Koordinationsabzug

Die abgesicherten Leistungen der 1. Säule (AHV) und der 2. Säule (BVG) werden durch den Koordina­tions­abzug auf­einander abgestimmt. Der Koordi­nations­abzug bestimmt, welcher Lohn bei der 2. Säule (BVG) versichert ist, indem er vom Brutto-Jahres­einkommen abgezogen wird (Koor­dina­tions­abzug beträgt 25’095 CHF). Daraus entsteht der "versicherte" bzw. "koor­dinierte" Lohn. Der koor­dinier­te Lohn beträgt in der obliga­torischen Vorsorge mindestens 3'585 CHF ab einem jährlichen Einkommen von 21’510 CHF und maximal 60'945 CHF ab einem jährlichen Einkommen von 86'040 CHF. 

Für mehr Infos mit einem Berechnungsbeispiel besu­chen Sie unsere Seite zum Koordinationsabzug.


Teilautonome-, autonome- und Voll­ver­sicherung

Innerhalb der BVG-Versicherung können Sie noch zwischen einer Vollversicherung, einer teilautonomen Lösung und einer autonomen Lösung wählen:

Vollversicherung
Bei einer Vollversicherung hat man die grösst­mög­liche Sicherheit in Bezug auf versicherungs- und anlagen­tech­nische Risiken. Es ist keine Unter­deckung möglich, was aber auch höhere BVG Prämien mit sich bringt. Bei einer Vollversicherung werden alle Risiken durch eine Versicherungsgesellschaft getragen.

Teilautonome Versicherung
Bei der teilautonomen BVG Lösung wird das Risiko von Tod und Invalidität an eine Versicherungsgesellschaft übertragen und muss zu 100% gedeckt sein. Für das Alters­guthaben darf man für eine kurze Zeit in die Unterdeckung geraten. Es darf eine risikoreiche Anlagestrategie zur Mehr­verzinsung des Guthabens genutzt werden, was bei einer Voll­versicherung nicht möglich ist.

Autonome Versicherung
Eine autonome Versicherung ist vor allem für grös­sere Unternehmen geeignet, bedeutet aber ein sehr hohes Risiko und einen grösseren Aufwand. Das Risiko von Tod und Invalidität wird selbst getragen und auch die Anlage­strategie kann selbst gewählt werden, insofern sie dem gesetzlichen Rahmen entspricht.

Mehr dazu auf unserer Seite Vollversicherung.


Vorbezug Pensionskasse

In gewissen Fällen haben Sie die Möglichkeit, Ihr kom­plet­tes Vorsorgekapital der Pensionskasse zu entneh­men. Gründe können sein:

  • Erwerb eines Eigenheims
  • Firmengründung
  • endgültiges Verlassen der Schweiz


Wechsel der Pensionskasse

KMU steht es in der Schweiz frei, die Pensionskasse be­lie­big zu wechseln. Verträge haben meist eine Lauf­zeit von 3 bis 5 Jahren und können im Normalfall auf Ende Jahr ge­kündigt werden. Für ein Unter­nehmen kann es sich lohnen, die Versicherungslösung von Zeit zu Zeit zu über­prüfen und Prämien einem BVG Ver­gleich zu unter­ziehen. Mit GRYPS gelingt der Vergleich ganz einfach: Fragebogen ausfüllen bis zu drei passende Offerten von geeigneten Anbietern vergleichen.

Neu ab 2022: Nach dem revidierten Versicherungsvertragsgesetz (VVG) sind künftig Verträge mit langen Laufzeiten bereits nach 3 Jahren ordentlich kündbar.


BVG Schweiz Vergleich – Check­liste, Versicherungssätze und BVG Kennzahlen 2021

Bei der Wahl der passenden Pensionskasse für Ihr KMU ist es ratsam mehrere Anbieter zu vergleichen. Um die Wahl der passenden BVG Versicherung zu erleichtern, haben wir in unserem Blog eine Check­liste zum BVG Vergleich erstellt. Damit Sie einen allgemeinen Überblick bekommen können, haben wir hier die Sozialversicherungssätzen und BVG Kenn­zahlen 2021 aufgelistet. Dazu gehören auch AHV, IV, EO, ALV und UVG.


FAQ zur Pensions­kasse / BVG Schweiz

Was ist eine BVG Versicherung?
Die Berufliche Vorsorge (BVG) in der Schweiz umfasst alle Massnahmen und Leistungen für Pen­sio­nierte, Hinterbliebene und Invalide beim Ein­treffen eines Versi­cherungs­falles wie Alter, Invali­di­tät oder Tod. Die Pensions­kasse bildet die zweite Säule der Vorsorge im drei-Säulen-Prinzip der Schweiz und soll zusammen mit der AHV (erste Säule der Vorsorge) helfen, die Lebens­haltungs­kosten zu decken. Dazu werden wäh­rend der Erwerbstätigkeit monatlich kleinere Beträge in die Pensionskasse eingezahlt.

Wann muss ich für meine Mitarbeiter ein BVG ab­schlies­sen? Ab wann ist man BVG pflichtig?
In der Schweiz muss für alle Angestellten (ab dem 1. Januar nach dem 17. Geburtstag) mit einem Jah­res­lohn von min­destens 21’510 CHF eine obli­gato­rische Versicherung nach BVG abgeschlossen werden. Eine Ausnahme bilden Selb­ständige (Inhaber Einzel­firma). Für sie ist der Abschluss des BVG nicht obligatorisch.

Für Teilzeit- oder befristet Angestellte ist das BVG obli­ga­torisch, falls:

  • Befristetes Arbeitsverhältnis mit Jahreslohn hoch­gerech­net höher als 21’510 CHF
  • Befristetes Arbeitsverhältnis länger als 3 Monate
  • Nicht bereits in einer Haupttätigkeit BVG-versichert

Weitere Informationen zur BVG-Pflicht in der Schweiz

Welche Leistungen umfasst mein BVG?
Die Pensionskasse kommt für diese Leistungen zu tragen:
  • Altersrente im Pensionsalter
  • Kinderrente*: für Kinder von Altersrentnern
  • Waisenrente*: Rente beim Tod eines Elternteils
  • Invaliditätsrente
  • Hinterlassenenrente: Rente für den verbliebenen Part­ner im Todesfall

*betrifft Kinder bis zum 18. Lebensjahr bzw. 25. Lebensjahr in Ausbildung

Kann ich als Inhaber einer Einzelfirma ein BVG ab­schlies­sen?
Der Anschluss an eine Pensionskasse ist nur für In­haber einer Einzelfirma mit Angestellten möglich, in­dem er / sie sich der PK seiner Mitarbeiter an­schliesst. Alternativ kön­nen Sie als Selbständige/r jährlich bis zu 20 Prozent Ihres Netto­einkommens (maximal 34'416 CHF) in die Säule 3a (Lebens­versiche­rung) einzahlen.

Welche Variante der Vorsorge Sie wählen, hängt von Ihren persönlichen Präferenzen ab. Steuerlich lohnt sich der Anschluss an eine Pensionskasse erst bei einem höheren Einkommen.

Wann kann ich meine BVG-Versicherung kün­di­gen?
Verträge mit einer Pensionskasse haben übli­cher­weise eine Laufzeit von 3 bis 5 Jahren. Prüfen Sie in Ihren Ver­trägen, ob eine Kündigung möglich ist. Nach Ablauf der Vertrags­dauer verlängert sich die Laufzeit automatisch um jeweils ein Jahr, falls Sie nicht recht­zeitig kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt im Normalfall 6 Monate, ein Wech­sel ist auf Ende Jahr möglich. Laut § 11 VVG kann ab 2022 ein Versicherungsvertrag, der für die Dauer von mehr als drei Jahren geschlossen worden ist, vom Versicherungsnehmer zum Schluss des dritten Jahres gekündigt werden.

Wann lohnt sich ein Wechsel des BVG?
Der Pensionskassenvergleich verschiedener Anbieter lohnt sich. Die BVG Prämien der verschiedenen Pen­sions­kassen unterscheiden sich um bis zu 30% für das gleiche Angebot. Einige Versicherungen können Ihnen diese zusätzliche Vorteile bieten:
  • Möglichkeit, ein Online Tool für die Administration zu nutzen
  • individuell angepasste Vorsorgepläne für das Un­ter­nehmen
  • Kundenservice
  • Auf die Angestelltengruppe angepasste Angebote

Brauche ich eine BVG für meinen Nebenerwerb?
Nein, sofern Sie keine AG oder GmbH gründen und keine Angestellten haben, deren Lohnsumme mehr als 21’510 CHF beträgt, besteht keine BVG Beitragspflicht.

Was versteht man unter einer teilautonomen bzw. vollautonomen Lösung?
Bei einer teilautonomen Lösung übernimmt der Ver­si­cherer nur das Todesfall- und Invaliditätsrisiko. Das An­lage­risiko wird vom Arbeitgeber zusammen mit dem Arbeit­nehmer übernommen. Ist die Anlage­stra­tegie erfolgreich, können gute Renditen erzielt wer­den. Ist die Strategie jedoch nicht erfolgreich und muss die Pensions­kasse einen Verlust auf dem inves­tier­ten Kapital ausweisen, kann sie in eine Unter­deckung geraten, welche von Arbeitgeber und Arbeit­nehmer schlimmsten­falls mit eigenen Mitteln aus­ge­glichen werden muss.

Bei einer Vollversicherung ist eine Unterdeckung nicht möglich, da die Versicherungen das Alters­gut­haben sowie die Risiken für Tod und Invalidität stets zu 100% decken müssen. Die Versicherung ist ge­bun­den, den Mindest­zins­satz für die Versicherten zu ver­zinsen, unabhängig vom Anlageerfolg. Sie finden aus­führ­lichere Informationen im Abschnitt Vollversicherung.

Lohnt es sich, neben der Pensionskasse noch weitere Versicherungen zu wechseln?
Sollten Sie sich für den Wechsel Ihrer Pensionskasse ent­scheiden, möchten Sie möglicherweise weitere Versiche­rungen einbringen. Oft werden Kombi- und Spar­angebote bei gleichzeitigem Wechsel von UVG und KTG, Wert­schrif­ten, etc.

Die erste und zweite Säule bilden den obligatorischen Teil der Altersvorsorge. Da diese aber oft nicht aus­reichen, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhe­stand aufrecht zu erhalten, empfiehlt es sich, zu­sätz­lich in die 3 Säule zu in­vestieren. Um im Alter optimal abgesichert zu sein und best­möglich profi­tieren zu können, lohnt es sich bereits ab dem 50. Lebensjahr die Pensionierung zu planen und wei­tere Vorsorgeoptionen in Betracht zu ziehen.


Beispiele für BVG / Pensionskasse Schweiz Offertenanfragen

BVG für Gipsergeschäft
Ein Gipsergeschäft möchte die BVG Versicherung wechseln, da man bei der bisherigen Pensionskasse nicht zufrieden ist. Per Ende Juni kann beim bisherigen Versicherer gekündigt werden, sodass die neue BVG per 01.01.2022 bei der neuen Pensionskasse läuft. Die Gesamtlohnsumme der acht Personen liegt bei 560’560 CHF. Zu diesen 8 Personen zählen die zwei Inhaber und 6 Mitarbeitende, davon vier verheiratet mit Kindern und zwei ledig und eine dieser Mitarbeitenden arbeitet 40%. 

BVG für AG, IT-Branche
Der Treuhänder eines bestehenden IT-Un­ter­neh­mens möchte die aktuelle Versicherung mit anderen BVG Kassen vergleichen. Von den 7 Mit­arbei­tern wurden bisher 5 mit der gesetz­lichen Mindest­lösung abgesichert, 2 haben eine Kader­versicherung. Ein Wechsel würde in 1 Jahr möglich sein. Man ist an einer nachhaltigen und langfristigen Lösung inte­ressiert.

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Medienberichte über GRYPS Offertenportal AG:

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