BVG Schweiz | Pensionskasse finden und Offerten vergleichen

Pensionskasse Schweiz

Wenn Sie eine BVG Versicherung, auch Pensionskasse oder 2. Säule genannt, in der Schweiz suchen, helfen wir Ihnen gerne dabei, den passenden Anbieter in Ihrer Region zu finden. Mit diesen Links kommen Sie direkt zu Ihrem gesuchten Thema:

✓ Berufliche Vorsorge Schweiz – Definition

✓ BVG Abzug & Umwandlungssatz

✓ BVG Pflicht: Wer benötigt eine Pensionskasse?

✓ Koordinationsabzug

✓ Teilautonome-, autonome- und Vollversicherung

✓ Vorbezug Pensionskasse

✓ Wechsel der Pensionskasse

✓ BVG Schweiz Vergleich – Checkliste, Versicherungssätze und BVG Kennzahlen 2021

✓ FAQ: Häufige Fragen zur Pensionskasse

Berufliche Vorsorge Schweiz – Definition

Die Berufliche Vorsorge in der Schweiz (BVG Schweiz) umfasst alle Massnahmen und Leistungen für Pensionierte, Hinterbliebene und Invalide beim Eintreffen eines Versicherungsfalles wie Alter, Invalidität oder Tod. Die Pensionskasse bildet die zweite Säule der Vorsorge im drei-Säulen-Prinzip der Schweiz und soll zusammen mit der AHV (erste Säule der Vorsorge) helfen, im Versicherungsfall die Lebenshaltungskosten zu decken. Dazu werden während der Erwerbstätigkeit monatlich kleinere Beträge in die Pensionskasse eingezahlt.

Bei der BVG werden grundsätzlich Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteile unterschieden. Der Arbeitnehmeranteil bei Erwerbstätigen wird in Form von Lohnprozenten vom Lohn abgezogen und zusammen mit dem Arbeitgeberanteil an die entsprechende Vorsorgeeinrichtung überwiesen.

BVG Abzug

Eine BVG Versicherung setzt sich aus drei Abzügen zusammen, von denen jede unterschiedliche Lebenssituationen absichert:

1. Sparteil

Der Sparanteil der BVG Versicherung ist für die finanzielle Sicherheit im Pensionsalter gedacht:

Lohnabzug und Einzahlung in die BVG Versicherung
Anstieg mit zunehmendem Alter des Arbeitnehmenden
Hoher und tiefer Sparanteil möglich

2. Risikoteil

Beim Risikoteil handelt es sich um das ausbezahlte Kapital im Falle eines Todesfalls oder bei Invalidität. Je höher der Risikoanteil, desto besser ist die Absicherung im Schadensfall. Diese Renten werden ausbezahlt:

IV-Rente
IV-Kinderrente
Partnerrente bei Todesfall
Partnerkapital bei Todesfall
Waisenrente

3. Administrationskosten

Die Administrationskosten, auch Verwaltungskosten genannt, stellen die Kosten für den jährlichen administrativen Verwaltungsaufwand der Pensionskasse dar. Diese Administrationskosten werden meistens mittels pro-Kopf-Ansatz berechnet.

Umwandlungssatz und Altersguthaben

Die Höhe der ausbezahlten Renten in der Schweiz im Alter berechnet sich aus dem Umwandlungssatz und dem Altersguthaben. Das Altersguthaben wird aus den regelmässig eingezahlten Pensionskassenbeiträgen, den sogenannten Altersgutschriften gebildet. Der Umwandlungssatz des Altersguthabens ist derzeit mit 6,8 Prozent im Gesetz festgelegt. Wer bspw. ein Altersguthaben von 800’000 CHF besitzt, erhält eine jährliche Rente von 54’400 CHF, was 4’534 CHF im Monat entspricht.

Im September 2017 wurde eine Senkung des gesetzlichen Minimums auf 6% von der Schweizer Stimmbevölkerung abgelehnt.

BVG Pflicht – Wer benötigt eine Pensionskasse?

Die BVG Pflicht betrifft in der Schweiz alle Arbeitnehmer, deren Jahreslohnsumme 21'510 CHF übersteigt. Die BVG Anmeldung wird vom Arbeitgeber abgeschlossen. Ausgenommen sind Inhaber/innen von Einzelfirmen, für die es keine klassische BVG Lösung gibt.

BVG für Einzelfirma

Ausgenommen von der BVG Pflicht in der Schweiz sind Inhaber/innen von Einzelfirmen, für die es keine klassische BVG Lösung gibt. Auf unserer Seite BVG für Einzelfirma finden Sie alle Alternativen für Einzelfirmen übersichtlich zusammengefasst.

BVG vergleichen – Kaderversicherung, Individual- und Standardangebote

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen 3 verschiedenen BVG Lösungen:

1. BVG Individualangebote
Abhängig von der Unternehmensgrösse und der Mitarbeiterzahl kann eine Pensionskasse in den meisten Fällen ein individuelles Angebot der beruflichen Vorsorge für ein Unternehmen ausarbeiten. Dabei können für verschiedene Mitarbeitergruppen verschiedene Pläne festgelegt werden.

2. BVG Standardangebote

Für kleinere Firmen oder Neugründer mit wenigen Mitarbeitern bieten die Versicherungen standardisierte Lösungen an, die kostengünstiger sind. Falls Sie Neugründer/in sind: Auf unserer Firmengründerseite erhalten Sie attraktive Rabatte auf Versicherungslösungen dank den Gründerspecials unserer Partner.

3. BVG Kaderversicherung

Eine Kaderversicherung (überobligatorische Versicherung) kann den obligatorischen Teil von BVG Lösungen ergänzen und bietet besondere Leistungen für Kadermitarbeiter und Führungskräfte. Diese versichert zusätzliche Vorsorgeleistungen und bildet einen wichtigen Bestandteil im Recruiting Prozess, da ein Unternehmen durch das Angebot überobligatorischer Vorsorgeoptionen Spitzenleuten einen zusätzlichen Mehrwert schaffen kann.

BVG – Koordinationsabzug

Die abgesicherten Leistungen der 1. Säule (AHV) und der 2. Säule (BVG) werden durch den Koordinationsabzug aufeinander abgestimmt. Der Koordinationsabzug bestimmt, welcher Lohn bei der 2. Säule (BVG) versichert ist, indem er vom Brutto-Jahreseinkommen abgezogen wird (Koordinationsabzug beträgt 25’095 CHF). Daraus entsteht der "versicherte" bzw. "koordinierte" Lohn. Der koordinierte Lohn beträgt in der obligatorischen Vorsorge mindestens 3'585 CHF ab einem jährlichen Einkommen von 21’510 CHF und maximal 60'945 CHF ab einem jährlichen Einkommen von 86'040 CHF.

Für mehr Infos mit einem Berechnungsbeispiel besuchen Sie unsere Seite zum Koordinationsabzug.

Teilautonome-, autonome- und Vollversicherung

Innerhalb der BVG-Versicherung können Sie noch zwischen einer Vollversicherung, einer teilautonomen Lösung und einer autonomen Lösung wählen:

Vollversicherung
Bei einer Vollversicherung hat man die grösstmögliche Sicherheit in Bezug auf versicherungs- und anlagentechnische Risiken. Es ist keine Unterdeckung möglich, was aber auch höhere BVG Prämien mit sich bringt. Bei einer Vollversicherung werden alle Risiken durch eine Versicherungsgesellschaft getragen.

Teilautonome Versicherung
Bei der teilautonomen BVG Lösung wird das Risiko von Tod und Invalidität an eine Versicherungsgesellschaft übertragen und muss zu 100% gedeckt sein. Für das Altersguthaben darf man für eine kurze Zeit in die Unterdeckung geraten. Es darf eine risikoreiche Anlagestrategie zur Mehrverzinsung des Guthabens genutzt werden, was bei einer Vollversicherung nicht möglich ist.

Autonome Versicherung
Eine autonome Versicherung ist vor allem für grössere Unternehmen geeignet, bedeutet aber ein sehr hohes Risiko und einen grösseren Aufwand. Das Risiko von Tod und Invalidität wird selbst getragen und auch die Anlagestrategie kann selbst gewählt werden, insofern sie dem gesetzlichen Rahmen entspricht.

Mehr dazu auf unserer Seite Vollversicherung.

Vorbezug Pensionskasse

In gewissen Fällen haben Sie die Möglichkeit, Ihr komplettes Vorsorgekapital der Pensionskasse zu entnehmen. Gründe können sein:

Erwerb eines Eigenheims
Firmengründung
endgültiges Verlassen der Schweiz

Wechsel der Pensionskasse

KMU steht es in der Schweiz frei, die Pensionskasse beliebig zu wechseln. Verträge haben meist eine Laufzeit von 3 bis 5 Jahren und können im Normalfall auf Ende Jahr gekündigt werden. Für ein Unternehmen kann es sich lohnen, die Versicherungslösung von Zeit zu Zeit zu überprüfen und Prämien einem BVG Vergleich zu unterziehen. Mit GRYPS gelingt der Vergleich ganz einfach: Fragebogen ausfüllen bis zu drei passende Offerten von geeigneten Anbietern vergleichen.

Neu ab 2022: Nach dem revidierten Versicherungsvertragsgesetz (VVG) sind künftig Verträge mit langen Laufzeiten bereits nach 3 Jahren ordentlich kündbar.

BVG Schweiz Vergleich – Checkliste, Versicherungssätze und BVG Kennzahlen 2021

Bei der Wahl der passenden Pensionskasse für Ihr KMU ist es ratsam mehrere Anbieter zu vergleichen. Um die Wahl der passenden BVG Versicherung zu erleichtern, haben wir in unserem Blog eine Checkliste zum BVG Vergleich erstellt. Damit Sie einen allgemeinen Überblick bekommen können, haben wir hier die Sozialversicherungssätzen und BVG Kennzahlen 2021 aufgelistet. Dazu gehören auch AHV, IV, EO, ALV und UVG.

FAQ zur Pensionskasse / BVG Schweiz

Was ist eine BVG Versicherung?
Die Berufliche Vorsorge (BVG) in der Schweiz umfasst alle Massnahmen und Leistungen für Pensionierte, Hinterbliebene und Invalide beim Eintreffen eines Versicherungsfalles wie Alter, Invalidität oder Tod. Die Pensionskasse bildet die zweite Säule der Vorsorge im drei-Säulen-Prinzip der Schweiz und soll zusammen mit der AHV (erste Säule der Vorsorge) helfen, die Lebenshaltungskosten zu decken. Dazu werden während der Erwerbstätigkeit monatlich kleinere Beträge in die Pensionskasse eingezahlt.

Wann muss ich für meine Mitarbeiter ein BVG abschliessen? Ab wann ist man BVG pflichtig?

In der Schweiz muss für alle Angestellten (ab dem 1. Januar nach dem 17. Geburtstag) mit einem Jahreslohn von mindestens 21’510 CHF eine obligatorische Versicherung nach BVG abgeschlossen werden. Eine Ausnahme bilden Selbständige (Inhaber Einzelfirma). Für sie ist der Abschluss des BVG nicht obligatorisch.

Für Teilzeit- oder befristet Angestellte ist das BVG obligatorisch, falls:

Befristetes Arbeitsverhältnis mit Jahreslohn hochgerechnet höher als 21’510 CHF
Befristetes Arbeitsverhältnis länger als 3 Monate
Nicht bereits in einer Haupttätigkeit BVG-versichert

Weitere Informationen zur BVG-Pflicht in der Schweiz

Welche Leistungen umfasst mein BVG?

Die Pensionskasse kommt für diese Leistungen zu tragen:

Altersrente im Pensionsalter
Kinderrente*: für Kinder von Altersrentnern
Waisenrente*: Rente beim Tod eines Elternteils
Invaliditätsrente
Hinterlassenenrente: Rente für den verbliebenen Partner im Todesfall

*betrifft Kinder bis zum 18. Lebensjahr bzw. 25. Lebensjahr in Ausbildung

Kann ich als Inhaber einer Einzelfirma ein BVG abschliessen?
Der Anschluss an eine Pensionskasse ist nur für Inhaber einer Einzelfirma mit Angestellten möglich, indem er / sie sich der PK seiner Mitarbeiter anschliesst. Alternativ können Sie als Selbständige/r jährlich bis zu 20 Prozent Ihres Nettoeinkommens (maximal 34'416 CHF) in die Säule 3a (Lebensversicherung) einzahlen.

Welche Variante der Vorsorge Sie wählen, hängt von Ihren persönlichen Präferenzen ab. Steuerlich lohnt sich der Anschluss an eine Pensionskasse erst bei einem höheren Einkommen.

Wann kann ich meine BVG-Versicherung kündigen?
Verträge mit einer Pensionskasse haben üblicherweise eine Laufzeit von 3 bis 5 Jahren. Prüfen Sie in Ihren Verträgen, ob eine Kündigung möglich ist. Nach Ablauf der Vertragsdauer verlängert sich die Laufzeit automatisch um jeweils ein Jahr, falls Sie nicht rechtzeitig kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt im Normalfall 6 Monate, ein Wechsel ist auf Ende Jahr möglich. Laut § 11 VVG kann ab 2022 ein Versicherungsvertrag, der für die Dauer von mehr als drei Jahren geschlossen worden ist, vom Versicherungsnehmer zum Schluss des dritten Jahres gekündigt werden.

Wann lohnt sich ein Wechsel des BVG?

Der Pensionskassenvergleich verschiedener Anbieter lohnt sich. Die BVG Prämien der verschiedenen Pensionskassen unterscheiden sich um bis zu 30% für das gleiche Angebot. Einige Versicherungen können Ihnen diese zusätzliche Vorteile bieten:

Möglichkeit, ein Online Tool für die Administration zu nutzen
individuell angepasste Vorsorgepläne für das Unternehmen
Kundenservice
Auf die Angestelltengruppe angepasste Angebote

Brauche ich eine BVG für meinen Nebenerwerb?
Nein, sofern Sie keine AG oder GmbH gründen und keine Angestellten haben, deren Lohnsumme mehr als 21’510 CHF beträgt, besteht keine BVG Beitragspflicht.

Was versteht man unter einer teilautonomen bzw. vollautonomen Lösung?
Bei einer teilautonomen Lösung übernimmt der Versicherer nur das Todesfall- und Invaliditätsrisiko. Das Anlagerisiko wird vom Arbeitgeber zusammen mit dem Arbeitnehmer übernommen. Ist die Anlagestrategie erfolgreich, können gute Renditen erzielt werden. Ist die Strategie jedoch nicht erfolgreich und muss die Pensionskasse einen Verlust auf dem investierten Kapital ausweisen, kann sie in eine Unterdeckung geraten, welche von Arbeitgeber und Arbeitnehmer schlimmstenfalls mit eigenen Mitteln ausgeglichen werden muss.

Bei einer Vollversicherung ist eine Unterdeckung nicht möglich, da die Versicherungen das Altersguthaben sowie die Risiken für Tod und Invalidität stets zu 100% decken müssen. Die Versicherung ist gebunden, den Mindestzinssatz für die Versicherten zu verzinsen, unabhängig vom Anlageerfolg. Sie finden ausführlichere Informationen im Abschnitt Vollversicherung.

Lohnt es sich, neben der Pensionskasse noch weitere Versicherungen zu wechseln?
Sollten Sie sich für den Wechsel Ihrer Pensionskasse entscheiden, möchten Sie möglicherweise weitere Versicherungen einbringen. Oft werden Kombi- und Sparangebote bei gleichzeitigem Wechsel von UVG und KTG, Wertschriften, etc.

Die erste und zweite Säule bilden den obligatorischen Teil der Altersvorsorge. Da diese aber oft nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand aufrecht zu erhalten, empfiehlt es sich, zusätzlich in die 3 Säule zu investieren. Um im Alter optimal abgesichert zu sein und bestmöglich profitieren zu können, lohnt es sich bereits ab dem 50. Lebensjahr die Pensionierung zu planen und weitere Vorsorgeoptionen in Betracht zu ziehen.

Beispiele für BVG / Pensionskasse Schweiz Offertenanfragen

BVG für Gipsergeschäft
Ein Gipsergeschäft möchte die BVG Versicherung wechseln, da man bei der bisherigen Pensionskasse nicht zufrieden ist. Per Ende Juni kann beim bisherigen Versicherer gekündigt werden, sodass die neue BVG per 01.01.2022 bei der neuen Pensionskasse läuft. Die Gesamtlohnsumme der acht Personen liegt bei 560’560 CHF. Zu diesen 8 Personen zählen die zwei Inhaber und 6 Mitarbeitende, davon vier verheiratet mit Kindern und zwei ledig und eine dieser Mitarbeitenden arbeitet 40%.

BVG für AG, IT-Branche
Der Treuhänder eines bestehenden IT-Unternehmens möchte die aktuelle Versicherung mit anderen BVG Kassen vergleichen. Von den 7 Mitarbeitern wurden bisher 5 mit der gesetzlichen Mindestlösung abgesichert, 2 haben eine Kaderversicherung. Ein Wechsel würde in 1 Jahr möglich sein. Man ist an einer nachhaltigen und langfristigen Lösung interessiert.

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