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Versicherungen für die Mitarbeitenden

Aktualisiert am 22.11.2023

Diese Versicherungen sind obligatorisch

Sobald Sie Personal einstellen, sind viele Sozialversicherungen obligatorisch für Ihren Betrieb. Sie müssen Ihre Angestellten bei der AHV anmelden, müssen sie gegen Unfall und Arbeitslosigkeit versichern und für alle mit einem bestimmten Mindestlohn eine Pensionskassenlösung haben. In vielen Branchen schreibt zudem ein GAV vor, dass Sie für Ihre Angestellten eine Krankentaggeldversicherung abschliessen müssen.

Als Arbeitgeber oder Arbeitgeberin melden Sie Ihre Firma bei der kantonalen AHV-Ausgleichskasse oder bei der Ausgleichskasse Ihres Branchenverbands an. Am einfachsten geht das über EasyGov, den Online-Schalter des Bundes. Die Ausgleichskasse erhebt die Beiträge für die AHV / IV, die EO und die Familienausgleichskasse.

Die Beiträge an AHV / IV / EO tragen Sie und Ihre Mitarbeitenden je zur Hälfte; die Beiträge für die Familienausgleichskasse müssen Sie als Arbeitgeberin oder Arbeitgeber selber übernehmen.

Hier die wichtigsten Punkte zu den weiteren Sozialversicherungen. Mehr zu den einzelnen Versicherungszweigen und zu den besten Abschlussmöglichkeiten lesen Sie in unserem Lexikon und auf unserer Seite Sozialversicherungen.

Gut zu wissen Gründen Sie eine GmbH oder eine AG, gelten Sie als in Ihrer eigenen Firma angestellt. Das heisst, Sie müssen für sich selbst die obligatorischen Sozialversicherungen abschliessen – auch wenn Sie sonst kein Personal einstellen.

Arbeitslosenversicherung (ALV)

Die Beiträge an die Arbeitslosenversicherung werden zusammen mit den AHV-Beiträgen erhoben. Die Hälfte davon können Sie Ihren Angestellten vom Lohn abziehen.

Die ALV zahlt bei Arbeitslosigkeit 70 oder 80 Prozent des versicherten Lohnes aus. Wie lange Stellenlose Geld erhalten, hängt von mehreren Faktoren ab: vom Alter, davon, ob jemand Kinder hat, und von der Beitragszeit.

Interessant für Sie als Unternehmer oder Unternehmerin sind aber vor allem:

Kurzarbeitsentschädigung – bekannt geworden durch die Coronapandemie: Bei einem Einbruch der Aufträge deckt die Versicherung für eine begrenzte Zeit 80 Prozent des Lohnausfalls, sodass das Unternehmen die «Durststrecke» überstehen kann.
Schlechtwetterentschädigung: Sie übernimmt 80 Prozent des Lohnausfalls, wenn schlechtes Wetter das Arbeiten verunmöglicht. Die Entschädigung wird nur in bestimmten Branchen ausgerichtet.
Insolvenzentschädigung: Sie deckt die Lohnforderungen der Mitarbeitenden, wenn ein Arbeitgeber zahlungsunfähig wird.

Unfallversicherung nach UVG

Alle Ihre Angestellten müssen Sie gemäss UVG gegen Unfall versichern. Das gilt auch für Ihre Ehefrau, Ihren Partner, wenn diese im Betrieb mitarbeiten und einen Lohn beziehen. Die Versicherung gegen Betriebsunfall (BU) müssen Sie für alle Angestellten abschliessen, egal wie tief das Pensum. Gegen Unfälle in der Freizeit (NBU) versichern Sie Angestellte, die mindestens acht Wochenstunden in Ihrem Betrieb arbeiten.

Gut zu wissen Die Prämien für die Berufsunfallversicherung gehen ganz zu Ihren Lasten. Die Prämie für die NBU-Versicherung können Sie den Angestellten vom Lohn abziehen.

Nach einem Unfall übernimmt die Unfallversicherung die Heilungskosten und bezahlt ein Taggeld von 80 Prozent des versicherten Lohnes (Obergrenze: 148‘200 Franken, Stand 2023). Das Taggeld wird bezahlt, bis der oder die Verunfallte wieder voll arbeitsfähig ist oder bis eine Invalidenrente gesprochen wird. Nach einem Todesfall erhalten die Witwe oder der Witwer und die Waisen eine Rente.

Achtung Im UVG gilt für den versicherten Lohn eine Obergrenze von 148‘200 Franken pro Jahr (Stand 2023). Verdient eine Angestellte mehr, müssen Sie die UVG-Zahlung ergänzen und selber 80 Prozent des Lohnes über dieser Grenze bezahlen. Möchten Sie dies abdecken, benötigen Sie eine UVG-Zusatzversicherung.

Die Unfallversicherung schliessen Sie entweder bei der SUVA oder bei einem privaten Versicherer ab. Je nach Branche müssen Sie Ihr Unternehmen zwingend bei der SUVA versichern.

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Berufliche Vorsorge in der Pensionskasse

Jeder Arbeitgeber muss die berufliche Vorsorge für seine Angestellten organisieren und sein Unternehmen einer Pensionskasse anschliessen. Obligatorisch versichern müssen Sie Mitarbeitende, die mindestens 22‘050 Franken pro Jahr verdienen (Stand 2023).

Bekannt ist die Pensionskasse vor allem als Teil der Altersvorsorge – mit einer Rente oder einer Kapitalzahlung nach der Pensionierung. Sie ist aber auch eine Versicherung gegen die Risiken Invalidität und Tod und richtet Invalidenrenten und Hinterlassenenrenten aus.

Bei der Pensionskasse haben Sie die Wahl. Sie können Ihre Angestellten für die BVG-Minimalleistungen versichern oder eine Pensionskassenlösung wählen, die beispielsweise bessere Leistungen bei Invalidität und Tod kennt, auch Löhne auch über dem BVG-Maximum versichert oder Leistungen für Konkubinatspartner kennt. Mehr zu den verschiedenen Möglichkeiten lesen Sie auf unserer Seite «Pensionskasse (BVG)».

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Krankentaggeldversicherung – oft empfehlenswert

Werden Ihre Mitarbeitenden krank, sind Sie als Arbeitgeber oder Arbeitgeberin verpflichtet, den Lohn dennoch während einer bestimmten Zeit weiterzuzahlen. Im ersten Dienstjahr sind das drei Wochen, danach mehr – je länger eine Mitarbeiterin schon bei Ihnen gearbeitet hat, desto länger dauert diese Lohnfortzahlungspflicht. Die Dauer ist in Skalen festgeschrieben, je nachdem, wo Ihr Betrieb sich befindet, kommt die Basler, die Berner oder die Zürcher Skala zur Anwendung.

Die Lohnfortzahlungspflicht kann Ihr Unternehmen bei langen Krankheitsabwesenheiten in finanzielle Schwierigkeiten bringen. Nicht nur müssen Sie den Lohn zahlen, ohne dafür eine Gegenleistung zu erhalten, oft benötigen Sie zudem eine Ersatzarbeitskraft, die ebenfalls kostet. Dieses Risiko können Sie mit einer Krankentaggeldversicherung absichern. Solche Versicherungen decken in der Regel 80 Prozent des Lohnes während 720 oder 730 Tagen. Die Versicherungsprämien dürfen Sie zur Hälfte den Angestellten belasten.

Gut zu wissen Die Krankentaggeldversicherung ist freiwillig. In verschiedenen Branchen – etwa in der Baubranche oder im Gastgewerbe – wird sie aber durch einen GAV vorgeschrieben. Informieren Sie sich und schliessen Sie die Versicherung so ab, wie im GAV vorgesehen.

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Versicherungen für das Personal im Überblick

Versicherung	Obligatorisch?	Die wichtigsten Leistungen (Stand 2023)
AHV / IV	Ja	Renten im Alter, bei Invalidität, an Hinterbliebene, Altersrente mindestens 1‘225, maximal 2‘450 Franken Witwen-, Witwerrente zwischen 980 und 1‘960 Franken Waisenrente zwischen 490 und 980 Franken Invalidenrente abhängig von Invaliditätsgrad, volle Rente zwischen 1‘225 und 2‘450 Franken
EO	Ja	Entschädigung für den Erwerbsausfall von Dienstleistenden in Militär, Zivildienst und Zivilschutz 80% des Lohnes (maximal 220 Franken pro Tag) Mutterschaftsentschädigung während 14 Wochen 80% des Lohnes (maximal 220 Franken pro Tag) Vaterschaftsentschädigung während 2 Wochen 80% des Lohnes (maximal 220 Franken pro Tag)
Familienausgleichskasse	Ja	Familienzulagen von 200 (Kinder bis 16) oder 250 Franken (Jugendliche in Ausbildung bis 25)
Arbeitslosenversicherung	Ja	Arbeitslosentaggelder 70% oder 80% des versicherten Lohnes (200 bis maximal 520 Taggelder je nach Situation) Kurzarbeitsentschädigung Schlechtwetterentschädigung Insolvenzentschädigung
Unfallversicherung	Ja	Heilungskosten Taggeld 80% des versicherten Lohnes (Obergrenze 148‘200 Franken) Invalidenrenten Hinterlassenenrenten
BVG – Pensionskasse	Ja, ab Jahreslohn von 22‘050 Franken	Altersrente oder Kapital Invalidenrente Kinderrente Hinterlassenenleistungen
Krankentaggeldversicherung	Nein, ausser wenn im GAV vorgeschrieben	80% des versicherten Lohnes während 720 oder 730 Tagen

Weitere Infos

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Autorin: Käthi Zeugin