Riskmanagement für Ihr Unternehmen

So vermeiden Sie Risiken

Einem Schadenfall vorbeugen können Sie am effektivsten, indem Sie das Risiko vermeiden.

Es liegt jedoch in der Natur der Sache, dass die Vermeidung von Risiken oft im Konflikt zu anderen Zielen steht. Sie möchten sicher und effizient produzieren. Sie müssen Ihre Ware möglicherweise an abgelegene Orte ausliefern, Kisten tragen und einem eng getakteten Zeitplan folgen. Versuchen Sie deshalb, Risiken, die Sie nicht vermeiden können, zu vermindern.

Beachten Sie dabei aber die Grundsatzregel: Bei Risiken, die mit hoher Wahrscheinlichkeit eintreten und ein verheerendes Schadenausmass zur Folge hätten, genügt vermindern nicht. Solche Risiken müssen Sie zwingend vermeiden. Sie können nicht eine Raucherecke neben dem Öltank einrichten und denken, eine gute Feuerversicherung reiche als Schutz.

Mit diesen Massnahmen vermindern Sie Risiken

Risiken vermindern Sie mit gezielten Massnahmen und definierten Arbeitsabläufen. Denken Sie dabei nicht nur an die «sichtbaren» Risiken wie jene eines Stolperunfalls, sondern auch an Stress am Arbeitsplatz oder Cyberangriffe.

So können Sie etwa Ihre Lieferanten sorgfältig auswählen oder diversifizieren, um die Gefahr von Lieferengpässen zu vermindern. Mit einem straffen Mahnwesen haben Sie vermutlich weniger Debitorenverluste und das automatische Einlesen von Formularen verkleinert die Fehleranfälligkeit. Ein sauberes Zeitmanagement verhindert stressbedingte Ausfälle. Sie können zudem Stolperfallen beschildern, gefährliche Materialien geschützt aufbewahren und Weisungen an Ihre Mitarbeitenden herausgeben. Je nach Betriebsgrösse ernennen Sie vielleicht einen Sicherheitsbeauftragten oder laden Ihre Mitarbeitenden ein, Risiken einer zentralen Stelle zu melden.

Tipps für den Umgang mit Risiken

Im Umgang mit Risiken können Sie sich einige konkrete Fragen stellen, die Sie bezüglich der Auswahl möglicher Massnahmen weiterbringen:

• Betrieb
  • Waren: Haben Sie ein grosses Lager? Sind Ihre Lieferketten anfällig auf Unterbrüche oder haben Sie Ausweichmöglichkeiten? Wägen Sie die Gefahr eines Lieferengpasses mit den Vorteilen eines kleinen Lagerbestands ab und erarbeiten Sie sich ein möglichst stabiles Liefernetz. Überlegen Sie sich ein Notfallszenario für Ausfälle.
  • Maschinen und Anlagen: Benötigen Sie spezielle Maschinen, die schwierig zu reparieren und zu ersetzen sind? Lassen Sie diese regelmässig warten und prüfen Sie die Möglichkeit eines guten Servicevertrags mit der Herstellerfirma. Allenfalls wird im Schadenfall ein Ersatz zur Verfügung gestellt oder es gibt eine ähnliche Maschine bei einem Partnerbetrieb, auf die Sie ausweichen könnten. Solche Kosten übernimmt eine Maschinenversicherung.
  • IT: Wie gut sind Ihre Daten und Systeme geschützt? Es lohnt sich, in Cybersecurity zu investieren, auf dem neusten Stand zu bleiben und Ihre Mitarbeitenden immer wieder zu sensibilisieren. Umfassende Versicherungsprodukte schützen Sie vor finanziellen Schäden aufgrund von Cyberkriminalität.
  • Gebäude und Gelände: Wie sicher ist Ihr Firmenareal? Leiten Sie alle Massnahmen in die Wege, um Unfälle zu vermeiden und schliessen Sie für Unvorhergesehenes eine Betriebshaftpflichtversicherung ab.
• Mitarbeitende
  • Sensibilisieren Sie Ihre Belegschaft genügend für die Gefahren im Betrieb und in der Freizeit? Wenn Sie das Thema immer wieder ansprechen, entwickeln auch Ihre Mitarbeitenden ein Gespür für Risiken und überlegen sich im Idealfall künftig auch in der Freizeit, wie grosse Wagnisse sie eingehen wollen (hier erfahren Sie mehr zur Unfallversicherung).
  • Sind Erste-Hilfe-Massnahmen bei einem Unfall klar und ist das Material zugänglich? Ein Erste-Hilfe-Kasten, Notfallnummern und weitere Massnahmen helfen Ihnen, sich zu wappnen (mehr dazu erfahren Sie im Merkblatt «So haben Sie die Unfallrisiken in Ihrem Betrieb im Griff»).
• Unternehmer
  • Welche Auswirkungen hat es auf den Betrieb, wenn Sie ausfallen? Stellvertreterregelungen und klare Aufgabenbereiche helfen hier weiter. Ausserdem sollten Sie prüfen, ob Sie und Ihre Familie im Fall von Krankheit und Unfall finanziell genügend abgesichert sind.
• Fahrzeuge
  • Werden die Motorfahrzeuge regelmässig gewartet? Ausfallende Fahrzeuge können im Geschäftsalltag ganz schön mühsam sein. Eine gute Zusammenarbeit mit Ihrer Garage und schnelle Ausweichmöglichkeiten sind wertvoll. Bei einem Unfall hilft die Fahrzeugversicherung.

Obligatorische Versicherungen

Für Ihre Mitarbeitenden müssen Sie die folgenden Sozialversicherungen obligatorisch abschliessen:

• AHV, IV, EO
• Unfallversicherung nach UVG (in manchen Branchen obligatorisch bei der Suva)
• Berufliche Vorsorge nach BVG

• Auch für Ihr Unternehmen gibt es einige obligatorische Versicherungen:
• Wenn Sie eine Liegenschaft besitzen: Gebäudeversicherung gegen Feuer und Elementarschäden – in den meisten Kantonen obligatorisch, teilweise bei der kantonalen Feuerversicherung abzuschliessen.
• In einigen Kantonen ist auch die Fahrhabe, also Ihr Geschäftsinventar, zwingend gegen Feuer und Elementarschäden zu versichern.
• Für Ihre Firmenfahrzeuge: Motorfahrzeughaftpflicht.

Empfohlene Versicherungen

Freiwillig, aber dennoch empfehlenswert, sind die folgenden Versicherungen:

• Krankentaggeldversicherung – in wenigen GAV, etwa demjenigen für die Gastronomie, ist sie obligatorisch.
• Betriebs- und/oder Berufshaftpflicht – Berufshaftpflicht ist je nach Branche obligatorisch, etwa für Ärzte oder Anwälte.
• Fahrhabeversicherung – in wenigen Kantonen obligatorisch
• Motorfahrzeugkaskoversicherung

Sind Sie selbstständig erwerbend, ist es zudem empfehlenswert, sich gegen das Risiko eines Erwerbsausfalls abzusichern. Dazu eignen sich eine Unfall- und Krankentaggeldversicherung kombiniert mit einer Erwerbsunfähigkeitsrente.
Je nach Branche und Grösse Ihres Unternehmens können sich folgende weitere Versicherungen als sinnvoll erweisen:

• Maschinenversicherung
• Transportversicherung
• Hygiene-/Epidemieversicherung
• Geschäftsreiseversicherung
• Kreditversicherung
• EDV-Versicherung
• Betriebsrechtsschutzversicherung
• Cyberversicherung

Versicherungsdeckung und Ausschlüsse genau prüfen

Egal welche Versicherung: Bevor Sie den Vertrag unterschreiben, müssen Sie die Deckung genau anschauen. Es lohnt sich, die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) zumindest auf die wichtigsten Ausschlüsse zu prüfen und im Zweifelsfall nachzufragen. Sind die Risiken, die Sie abgedeckt haben möchten, tatsächlich versichert? Könnte ein bestimmter Ausschluss später zu Problemen führen? Prüfen Sie die Offerte gründlich, Sie ersparen sich damit im Schadenfall Zeit und Nerven.

Gebundene und ungebundene Versicherungsberater

Im Versicherungswesen sind sowohl gebundene als auch ungebundene Berater tätig. Gebundene Berater sind bei einem Versicherer angestellt und verkaufen nur die Produkte ihres Arbeitgebers. Ungebundene Beraterinnen, auch Brokerinnen oder Maklerinnen genannt, vergleichen Produkte mehrerer Anbieter und unterbreiten Ihnen dann eine passende Offerte. Sie erhalten für ihre Arbeit eine Courtage, die je nach Versicherer unterschiedlich hoch sein kann.

Als Kunde bezahlen Sie also nicht mehr, wenn Sie eine Brokerin engagieren oder sich vom Kundenberater eines Versicherers beraten lassen. Es besteht aber die Gefahr, dass diese Fachleute die Produkte empfehlen, an denen sie am meisten verdienen – und nicht jene, die am besten passen. Es ist deshalb zentral, dass Sie eine Fachperson wählen, der Sie wirklich vertrauen und die Ihnen gegenüber transparent ist. Fragen Sie nach, wie hoch die prozentuale Courtage pro Produkt ist, wenn Ihnen verschiedene Angebote unterbreitet werden. 

Wenn Sie dem Courtagenmodell kritisch gegenüberstehen, können Sie mit Ihrem Makler auch eine Beratung auf Honorarbasis vereinbaren. Dann bezahlen Sie für die Dienstleistung einen Stundenlohn oder eine Pauschale. Der Vorteil ist, dass der Lohn des Beraters dann nicht von einem Abschluss abhängt.