KTG

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Sozialversicherungen

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KTG – Krankentaggeldversicherung Schweiz

Mit der freiwilligen KTG Versicherung sichern Sie sich als Arbeitgeber für den Ausfall von Mitarbeitern durch Krankheit ab. Diese Parameter erleichtern den Vergleich der KTG Versicherungen:

  • Police des bestehenden KTG
  • Schadensfälle der letzten 3 Jahre oder Schadensquote
  • Gesamtlohnsumme für die männlichen und weiblichen Angestellten

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KTG – Krankentaggeldversicherung und UVG – Unfallversicherung

Das sind die freiwilligen und obligatorischen Personenversicherungen für KTG und UVG in der Schweiz:

  Pflicht, Beitragszahler
BU
Berufsunfall
Obligatorisch, Arbeitgeber
NBU
Nichtberufsunfall
Bei mehr als 8h pro Woche, Arbeitgeber oder Arbeitnehmer, beide
KTG
Krankentaggeld
Freiwillig, Beitragszahler nicht einheitlich geregelt.
  • Als grobe Kenngrösse für den KTG Abzug lässt sich etwa 1% der jährlichen Lohnsumme (0.5% vom Arbeitgeber, 0.5% vom Arbeitnehmer) nehmen.
  • Üblich sind Arbeitgeber (AG) oder 50% AG und 50% Arbeitnehmer (AN). Da das KTG jedoch freiwillig ist, könnte man auch alles dem AN belasten, ausser der Betrieb untersteht einem GAV.
UVGZ
Unfall-Zusatz
freiwillig, Arbeitgeber oder beide


KTG Schweiz – Lohnfortzahlung bei Krankheit

Wird ein Arbeitnehmer krank und kann die Arbeit nicht mehr ausführen, ist der Arbeitgeber verpflichtet, den Lohn noch eine gesetzlich vorgegebene Zeit lang weiterhin zu entrichten:

  • Die Dauer der gesetzlichen Lohnfortzahlungspflicht bemisst sich nach der Anzahl der Dienstjahre, die eine Person bereits im Unternehmen arbeitet.
  • Wie lange der Arbeitgeber den Lohn bezahlen muss, bestimmt sich nach der Basler, Berner oder Zürcher Skala.

Sofern kein Gesamtarbeitsvertrag, Normalarbeitsvertrag oder keine KTG vorliegt, beginnt die Lohnzahlung zu 100% ab dem ersten Krankheitstag. Karenztage gibt es keine. Bei unregelmässigem Lohn wird auf einen Zeitraum von bis zu einem Jahr abgestellt, um einen durchschnittlichen Lohn zu erhalten.

Gegen diese Kosten kann sich der Arbeitgeber mit der KTG absichern. Eine KTG Versicherung ist freiwillig, aber sehr zu empfehlen, da Sie das Unternehmen bei längeren Krankheitsfällen vor hohen Kosten schützt. 
 

Kostenverteilung Taggeldversicherung – KTG Abzug

Die KTG ist freiwillig, deshalb kann der Arbeitgeber den Arbeitnehmern den KTG Beitrag vom Lohn abziehen. Oft werden die KTG Prämien jedoch zur Hälfte vom Arbeitgeber übernommen (s. Tabelle oben). Firmen mit mehreren Mitarbeitern schliessen oft eine Kollektiv KTG ab, bei der alle Mitarbeiter angeschlossen sind. Im Übrigen gibt es auch für selbständige Unternehmer KTG Versicherungen, welche deren spezielle Bedürfnisse im Krankheitsfall abdecken.

Das beinhalten die Leistungen der meisten KTG Versicherungen:

  • Im Krankheitsfall entrichtet die KTG Versicherung 80% vom Lohn für 720 Tage in einem Zeitraum von 900 Tagen.
  • Ebenfalls möglich: Versicherungspolice sieht ein Taggeld von 100% vor.
  • Nach Ablauf der 900 Tage treten meist Leistungen aus der IV (1. Säule) und der Beruflichen Vorsorge (2. Säule) in Kraft.​
  • Bei einer länger andauernden Krankheit bekommen die Angestellten über einen längeren Zeitraum einen Lohn ausbezahlt.
     

KTG Vergleich – Verschiedene Wartefristen

Der Arbeitgeber kann wählen, ab welchem Krankheitstag die Krankentaggeldversicherung einspringen soll. Dies kann bereits ab dem 2. Tag oder auch erst nach 30 Tagen der Fall sein. Die Frist wirkt sich dementsprechend auf den KTG Abzug aus: Je kürzer die Frist, desto höher die KTG Prämie. Es lohnt sich, verschiedene Krankentaggeldversicherer zu vergleichen. Eine KTG muss aber mit den gesetzlichen Vorgaben mindestens gleichwertig, oder zum Vorteil für den Angestellten sein.

KTG Wartefrist Vergleich:
Die KTG Prämie ist bei einer kürzeren Wartefrist als 30 Tage oftmals relativ hoch.
Aus diesem Grund entscheiden sich die meisten Betriebe für eine Wartefrist von 30 Tagen.

 

Kollektive KTG vs. Einzelversicherung

Eine KTG ist sowohl als Kollektiv- wie auch als Einzelversicherung möglich. Die Mehrheit der Arbeitgeber versichert die Mitarbeiter im kollektiv für ein Taggeld im Krankheitsfall, obligatorisch ist diese Vorgehensweise aber nicht. Eine KTG Versicherung kann auch von Einzelpersonen oder von selbständig Erwerbenden abgeschlossen werden, damit die Lohnfortzahlung gesichert ist.

 

KTG Wechsel – Policennummer

Bei einem Wechsel der KTG benötigen die Versicherungen die bisherige Policennummer. Versicherungen erstellen Angebote unter Berücksichtigung der Schadensfälle der letzten 3 Jahre. Um die angegebenen Schadensfälle genau überprüfen zu können, fragen die Versicherungen deshalb vor Offertstellung bei der bisherigen Versicherung unter Angabe der Policennummer nach der Schadensquote. Die meisten Versicherungen stellen keine neuen Offerten aus, wenn die Policennummer der bisherigen KTG Versicherung nicht angegeben wird. Ähnlich wird ein Wechsel bei einer UVG – Unfallversicherung gehandhabt.
 

Beispiele für KTG – Krankentaggeldversicherung Offertenanfragen:

Branche, Firmengrösse Anforderungen an die KTG
Baubranche
120 Mitarbeiter

Eine AG mit 120 Mitarbeitern aus der Baubranche, die im Montage und Servicebereich tätig ist, möchte überprüfen ob sie das KTG wechseln soll. Bis jetzt hatte man eine KTG mit 1 Tag Wartefrist. Gerne hätte man eine Offerte mit einer Wartefrist von 1, 3 und 30 Tagen. Das Unternehmen möchte später das BVG auch noch prüfen. Die Firma, die zum persönlichen Gespräch eingeladen wird, hat dann noch die Chance, das BVG zu offerieren. 

Elektrobranche
2 Mitarbeiter
Für eine GmbH im Bereich Elektro wird so schnell wie möglich erstmals eine BVG und KTG Versicherung benötigt. Zusätzlich wünscht man noch eine Absicherung für NBU und BU. Für die KTG wünscht man eine Wartefrist von 30 Tagen. Ein Gespräch vor Ort ist möglich.
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Medienberichte über Gryps:

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