KTG

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Sozialversicherungen

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KTG – Krankentaggeldversicherung Schweiz

Mit der freiwilligen KTG Versicherung sichern Sie sich als Arbeitgeber für den Ausfall von Mitarbeitern durch Krankheit ab. Beim Vergleich hilft es, die Schadensquote der letzten 3 Jahre, die Lohnsumme und die bisherige Police zu betrachten.

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KTG – Krankentaggeldversicherung und UVG – Unfallversicherung

Das sind die freiwilligen und obligatorischen Personenversicherungen für KTG und UVG in der Schweiz:

  Pflicht, Beitragszahler
BU
Berufsunfall
Obligatorisch, Arbeitgeber
NBU
Nichtberufsunfall
Bei mehr als 8h pro Woche, Arbeitgeber oder Arbeitnehmer, beide
KTG
Krankentaggeld
Freiwillig, Beitragszahler nicht einheitlich geregelt.
  • Als grobe Kenngrösse für den KTG Abzug lässt sich etwa 1% der jährlichen Lohnsumme (0.5% vom Arbeitgeber, 0.5% vom Arbeitnehmer) nehmen.
  • Üblich sind 50% Arbeitgeber (AG) und 50% Arbeitnehmer (AN). Da das KTG jedoch freiwillig ist, könnte man auch alles dem AN belasten, ausser der Betrieb untersteht einem GAV.
UVGZ
Unfall-Zusatz
freiwillig, Arbeitgeber oder beide


KTG Schweiz – Lohnfortzahlung bei Krankheit

Wird ein Arbeitnehmer krank und kann die Arbeit nicht mehr ausführen, ist der Arbeitgeber verpflichtet, den Lohn noch eine gesetzlich vorgegebene Zeit lang weiterhin zu entrichten:

  • Die Dauer der gesetzlichen Lohnfortzahlungspflicht bemisst sich nach der Anzahl der Dienstjahre, die eine Person bereits im Unternehmen arbeitet.
  • Wie lange der Arbeitgeber den Lohn bezahlen muss, bestimmt sich nach der Basler, Berner oder Zürcher Skala.

Sofern kein Gesamtarbeitsvertrag, Normalarbeitsvertrag oder keine KTG vorliegt, beginnt die Lohnzahlung zu 100% ab dem ersten Krankheitstag. Karenztage gibt es keine. Bei unregelmässigem Lohn wird auf einen Zeitraum von bis zu einem Jahr abgestellt, um einen durchschnittlichen Lohn zu erhalten.

Gegen diese Kosten kann sich der Arbeitgeber mit der KTG absichern. Eine KTG Versicherung ist freiwillig, aber sehr zu empfehlen, da Sie das Unternehmen bei längeren Krankheitsfällen vor hohen Kosten schützt. 
 

Kostenverteilung Taggeldversicherung – KTG Abzug

Die KTG ist freiwillig, deshalb kann der Arbeitgeber den Arbeitnehmern den KTG Beitrag vom Lohn abziehen. Oft werden die KTG Prämien jedoch zur Hälfte vom Arbeitgeber übernommen (s. Tabelle oben). Firmen mit mehreren Mitarbeitern schliessen oft eine Kollektiv KTG ab, bei der alle Mitarbeiter angeschlossen sind. Im Übrigen gibt es auch für selbständige Unternehmer KTG Versicherungen, welche deren spezielle Bedürfnisse im Krankheitsfall abdecken.

Das beinhalten die Leistungen der meisten KTG Versicherungen:

  • Im Krankheitsfall entrichtet die KTG Versicherung 80% vom Lohn für 720 Tage in einem Zeitraum von 900 Tagen.
  • Ebenfalls möglich: Versicherungspolice sieht ein Taggeld von 100% vor.
  • Nach Ablauf der 900 Tage treten meist Leistungen aus der IV (1. Säule) und der Beruflichen Vorsorge (2. Säule) in Kraft.​
  • Bei einer länger andauernden Krankheit bekommen die Angestellten über einen längeren Zeitraum einen Lohn ausbezahlt.
     

KTG Vergleich – Verschiedene Wartefristen

Der Arbeitgeber kann wählen, ab welchem Krankheitstag die Krankentaggeldversicherung einspringen soll. Dies kann bereits ab dem 2. Tag oder auch erst nach 30 Tagen der Fall sein. Die Frist wirkt sich dementsprechend auf den KTG Abzug aus: Je kürzer die Frist, desto höher die KTG Prämie. Es lohnt sich, verschiedene Krankentaggeldversicherer zu vergleichen. Eine KTG muss aber mit den gesetzlichen Vorgaben mindestens gleichwertig, oder zum Vorteil für den Angestellten sein.

KTG Wartefrist Vergleich:
Die KTG Prämie ist bei einer kürzeren Wartefrist als 30 Tage oftmals relativ hoch.
Aus diesem Grund entscheiden sich die meisten Betriebe für eine Wartefrist von 30 Tagen.

 

Kollektive KTG vs. Einzelversicherung

Eine KTG ist sowohl als Kollektiv- wie auch als Einzelversicherung möglich. Die Mehrheit der Arbeitgeber versichert die Mitarbeiter im kollektiv für ein Taggeld im Krankheitsfall, obligatorisch ist diese Vorgehensweise aber nicht. Eine KTG Versicherung kann auch von Einzelpersonen oder von selbständig Erwerbenden abgeschlossen werden, damit die Lohnfortzahlung gesichert ist.

 

KTG Wechsel – Policennummer

Bei einem Wechsel der KTG benötigen die Versicherungen die bisherige Policennummer. Versicherungen erstellen Angebote unter Berücksichtigung der Schadensfälle der letzten 3 Jahre. Um die angegebenen Schadensfälle genau überprüfen zu können, fragen die Versicherungen deshalb vor Offertstellung bei der bisherigen Versicherung unter Angabe der Policennummer nach der Schadensquote. Die meisten Versicherungen stellen keine neuen Offerten aus, wenn die Policennummer der bisherigen KTG Versicherung nicht angegeben wird. Ähnlich wird ein Wechsel bei einer UVG – Unfallversicherung gehandhabt.
 

FAQ: Häufige Fragen zum Thema KTG Versicherung


Wofür benötige ich eine KTG Versicherung?
Die freiwillige KTG Versicherung entlastet die Arbeitgeber bei der Lohnfortzahlung, wenn ein Mitarbeiter aufgrund Krankheit über einen längeren Zeitraum ausfällt. Ohne KTG müssen Sie als Arbeitgeber für eine bestimmte Zeit den Lohn des ausgefallenen Mitarbeiters entrichten, ohne eine Arbeitsleistung zu erhalten. Zusätzliche Kosten entstehen, wenn Sie temporären Ersatz einstellen müssen. Auch für die Mitarbeiter bedeutet die gesicherte Lohnfortzahlung bei Krankheit die Erhaltung des bisherigen finanziellen Standards.

Was ist der Unterschied zwischen einer UVG Unfallversicherung und einer KTG Krankentaggeldversicherung?
Die obligatorische UVG übernimmt die finanzielle Hauptlast eines Unfalls, der sich während der Arbeit (Berufsunfälle BU), in der Freizeit oder auf dem Arbeitsweg (Nichtberufsunfälle NBU) ereignet. Die UVG kommt für Lohnausfall, Heilungskosten und ggf. Hinterlassenenleistung auf. 
Die KTG hingegen ist freiwillig und entlastet die Arbeitgeber bei der Lohnfortzahlung, wenn ein Mitarbeiter aufgrund Krankheit (z.B. Depressionen, Burnout) über einen längeren Zeitraum ausfällt. 

Was kostet eine KTG Versicherung?
Als groben Wert können Sie 1% der jährlichen Lohnsumme nehmen. Werden die KTG Prämien zur Hälfte unter Arbeitgeber und Arbeitnehmer geteilt, kostet die KTG je 0,5% der jährlichen Lohnsumme. Da das KTG nicht obligatorisch für den Arbeitnehmer ist, könnten die gesamten KTG Kosten an den Arbeitnehmer übertragen werden. Einzige Ausnahme: Ist die Firma dem GAV unterstellt, ist diese Variante nicht erlaubt.

Was ist die Berner, Zürcher und Basler Skala?
Fällt der Mitarbeiter aus, muss der Arbeitgeber den Lohn noch eine gesetzlich vorgegebene Zeit lang entrichten. Dieser Zeitraum bemisst sich mittels zwei Faktoren:

Diese Skalen, die das Bundesamt publiziert, sagen aus, bei wie vielen Dienstjahren in Kombination mit der Region die Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber gewährleistet werden muss.

Beispiel: Der Angestellte arbeitet im 4. Dienstjahr im Kanton Zürich. Nun fällt er aufgrund eines Burnouts für längere Zeit aus. Gemäss der Dienstjahre und der Zürcher Skala folgend, ist der Arbeitgeber verpflichtet, den Lohn 10 Wochen lang weiter zu entrichten. Würde er im Kanton Bern arbeiten, wäre der Arbeitgeber gemäss Berner Skala verpflichtet, 2 Monate lang den Lohn zu bezahlen. Wurde eine KTG abgeschlossen, übernimmt diese die Lohnfortzahlungen.

Was bedeutet die KTG Wartefrist?
Die Wartefrist ist vergleichbar mit einem Selbstbehalt. Mit einer Wartefrist bestimmt der Arbeitgeber, ab welchem Krankheitstag die Krankentaggeldversicherung einspringen soll. Dies kann bereits ab dem 2. Tag oder auch erst nach 30 Tagen oder länger der Fall sein. Bis zum Ende der Wartefrist (z.B. bis zum Ende der 30 Tage) muss der Arbeitgeber 100% des üblichen Lohns auszahlen. Eine kürzere Wartefrist bedeutet in der Regel höhere Krankentaggeld Prämien. Mit einer längeren Wartefrist von z.B. 30 Tagen oder mehr lässt sich eine günstige Krankentaggeld Prämie erzielen. 

Warum wird die KTG oft in Kombination mit der BVG Versicherung abgeschlossen?
Eine Krankentaggeldversicherung wird oft zusammen mit der beruflichen Vorsorge (BVG) abgeschlossen, um Risikoprämien zu sparen und um Deckungslücken bei verzögerten Auszahlungen der IV-Leistungen zu vermeiden. Schliessen Sie die KTG zusammen mit der BVG bei derselben Versicherung ab, profitieren Sie so oftmals von besseren Konditionen.
 

Beispiele für KTG – Krankentaggeldversicherung Offertenanfragen:

Branche, Firmengrösse Anforderungen an die KTG
Webdesignagentur
7 Mitarbeiter

Eine neugegründete Webdesign Agentur benötigt diverse Versicherungen: BVG, KTG und UVG. Der Abschluss sollte so schnell wie möglich erfolgen. Die Wartefrist beim KTG soll 30 Tage betragen. Es sind 5 Mitarbeiter (2 Frauen, 3 Männer) im Unternehmen (GmbH) angestellt. Alle im Alter von zwischen 25 und 40 Jahren.

Handel (Kassensysteme)
42 Mitarbeiter
Eine GmbH, welche im Verkauf von Kassensystemen tätig ist, sucht eine neue Lösung für das KTG, UVG und die BVG, da man mit der bisherigen Versicherung leistungstechnisch nicht mehr zufrieden ist. Die Schadensquote der KTG war in der Vergangenheit sehr tief, es gibt keine aktuell laufenden Schadensfälle. Ausserdem wünscht man noch eine Beratung betreffend der Betriebshaftpflichtversicherung und einer Rechtsschutzversicherung.
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