Frühpensionierung

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Pensionsplanung

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Frühpensionierung – Auswahlhilfe

Bei einer Frühpensionierung müssen die gekürzten Leistungen aus 1. und 2. Säule mit eigenen Mitteln ausgeglichen werden. Ob eine vorzeitige Pensionierung finanziell möglich ist, kann eine Pensionsplanung zeigen. Diese Aspekte sollten beachtet werden:

  • Überbrücken der Vorsorgelücke
  • Welche Leistungen sollen vorbezogen werden? 
  • Möglichkeit einer Teilpensionierung

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Frühpensionierung Schweiz

Die AHV kann bei einer Frühpensionierung maximal 2 Jahre vorbezogen werden. Die berufliche Vorsorge (2. Säule) kann je nach Pensionskasse bereits mit 58 Jahren beansprucht werden. 

Verschiedene Faktoren entscheiden darüber, ob man sich eine frühzeitige Pensionierung leisten kann. Die Einkommenslücke, die dabei entsteht, ist deutlich grösser als bei einer ordentlichen Pensionierung mit 65 Jahren, respektive 64 Jahren für Frauen. Dies hat mehrere Gründe:

  • Das angesparte Kapital der Pensionskasse ist geringer und wird weniger lang verzinst.
  • Der Umwandlungssatz der Pensionskasse ist tiefer.
  • Die Sparbeiträge sind in den letzten Jahren vor der Pensionierung am höchsten.
  • Bei vorzeitigem Bezug sind die AHV-Leistungen gekürzt.
  • Die Minimalbeiträge der AHV müssen nach wie vor einbezahlt werden.

Durch eine Pensionsplanung kann die entstehende Einkommenslücke analysiert und evtl. verhindert werden.
 

Frühzeitige Pensionierung – Leistungen vorbeziehen

Bei einer vorzeitigen Pensionierung können verschiedene Leistungen vorzeitig beansprucht werden. Üblich ist ein Vorbezug der Pensionskasse, nicht aber der AHV. Gelder der Säule 3b sind nicht gebunden und können daher jederzeit bezogen werden.

Leistung AHV Pensionskasse Säule 3a
frühestmöglicher Bezug 2 Jahre vor dem ordentlichen AHV Alter

mit 58 Jahren

5 Jahre vor dem ordentlichen AHV Alter
Kürzung bei Vorbezug Für jedes Jahr, in dem die Rente früher bezogen wird, reduziert sich die ordentliche Rente um 6.8% Abhängig von der Pensionskasse.
Grundsätzlich gilt:
  • geringeres Kapital
  • geringere Zinsen
  • tieferer Umwandlungssatz
keine
Beitragspflicht Die Minimalbeiträge der AHV müssen bis zum ordentlichen Pensionsalter einbezahlt werden. Die Beitragspflicht endet mit der Pensionierung. freiwillig
Neben vorbezogenen Leistungen und eigenen Ersparnissen haben Sie weitere Möglichkeiten, die durch eine Frühpensionierung entstandene Einkommenslücke zu überbrücken. Sie können beispielsweise die Hypothek auf das Eigenheit aufstocken und dieses Geld zur Finanzierung Ihrer Pension nutzen. Allerdings empfiehlt es sich, die Optionen mit Ihrer Bank vorgängig genau abzuklären.


Teilpensionierung – schrittweise in den Ruhestand

Für Personen, welche sich keine Frühpensionierung leisten können, bietet sich eine Teilpensionierung an. Diese ist ab dem 58. Lebensjahr möglich. Das Arbeitspensum wird dabei schrittweise um mindestens 20% (oder 30%, je nach Kanton) reduziert. Zwischen den Schritten muss jeweils ein Abstand von 6 - 12 Monaten liegen, abhängig vom Wohnkanton.

Möchten Sie die Pensionskasse als Kapital beziehen kann sich die Teilpensionierung auch steuerlich lohnen. Die meisten Steuerbehörden erlauben zwei Kapitalbezüge in verschiedenen Jahren. So fallen die Steuerabgaben insgesammt tiefer aus als bei einmaligem Bezug.

 

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